换工作别只顾关心工资多少钱，五险一金缴法不同一年差距上万元

前段时间，张雪峰老师在某节目上关于面试时问五险一金的观点，在网络上引起不小争议。持张老师类似观点的人公司交金一般是多少，我觉得有三方面原因——一是不差钱，他们说这个话站的高度不同；二是对五险一金的作用认识不够，没体会到有无和多少的差别；三是企业没缴或没足额缴纳，应聘者一问这个问题就触及了HR或老板的软肋。

五险一金该缴多少，具体规定是怎样的，不同单位缴存情况有何区别，恐怕很多人说不清楚。不同公司对五险一金的缴法是不一样的，五险一金也有鄙视链：①五险一金足额缴纳，公积金缴最高比例→②五险一金都有，但缴的标准比较低→③有五险，但是没有公积金→④有公积金，但是没有五险→⑤五险一金都没有。

你们公司五险一金处于鄙视链的哪一级？在国内几千万家企业中，④⑤两种情况还是比较少见。即便存在，也不太可能全员不缴社保，否则是通不过社保稽核的。从目前来看，监管部门对五险的监管力度要强于公积金。不过公积金监管也越来越严，以成都为例，今后社保和公积金缴费数据会打通，即单位只缴一方的，另一方监管部门能及时发现并催缴。

我们的五险到底应该怎么缴？

2017年发布的《中国企业社保白皮书》显示，目前9成以上企业已经在为员工缴社保，但缴费基数合规的企业不足3成。什么意思？就是绝大部分企业都缴社保了，但缴费基数申报的比较低，甚至是最低的。所以，如果你们公司社保缴费基数并没有按照上一年度月平均工资申报也不足为其，10家里面有7家是打了折扣的。

平时与同事交流时，不少人反馈只要公司缴社保就行，不太在意缴费基数高低。甚至有些应聘者在面试时就主动要求公司按较低基数缴，觉得那样既能满足基本保障，实际拿到手的工资也多些。他们有这样的想法，我觉得与五险使用的频度不高有关。例如养老保险退休后才能享受，医疗保险生病住院及买药才用得上，生育保险一辈子只用1～2次，失业保险大部分人年轻时都没打算领，工伤保险遇到工伤时才用得上。

尽管使用频度不高，但不管缴费基数高低，总该得有。否则到时候想用却没有，麻烦就来了。单位不缴社保的，本该由社保承担的费用会由公司自己掏腰包。特别是遇到重疾、女员工生育、工伤甚至工亡，这笔费用是不小的。所以稍微懂点法的单位，即便员工主动提出不缴社保也是会被拒绝的。

社保缴费基数高自然是有好处的，类似商业险，缴的多将来得到的也更多。至于这个性价比是否划算，之前网上有人专门计算过并发表过文章，这里我不作评价。社保正规缴费基数是员工上年度月平均工资，但有上下限。以四川成都为例，2017年不同工资水平的员工缴费基数及各险种缴费比例见下图。其中养老保险关联省平工资，其它险种关联的是市平工资。

本图片来源于成都本地宝

由上图可知，五险个人缴费比例为10.4%。由于工伤保险的基准费率不确定性，单位缴存五险的比例不是某个具体数值，大约在27%～30%之间。目前工伤保险基准费率分了八类行业，最低0.2%，最高1.9%。其中一类行业设置了3个浮动档，二类至八类设置了5个浮动档。具体适用哪个档次的费率，就要根据企业去对应了。那具体最高最低分别要缴多少钱，请看下图：

本图片来源于成都本地宝

因工伤保险费率是浮动的，上图没有包含工伤保险部分。如果成都地区某企业是按照最低基数缴社保的，则每月员工个人缴费249.05元，单位缴费为683.5+4.29=687.79元，其中4.29是按照工伤基准费率0.2%计算的工伤保险费。你上年度的月平均工资是多少，按照以上方法，就能计算出按规定单位和个人应该各缴多少社保费用了。现在不少城市在支付宝的城市服务中，就可以查到自己社保实际缴费情况，对比一下就知道差额了。

我们的公积金到底该怎么缴？

从日常交流来看，大部分同事更公积金的缴费基数和比例。道理很简单，因为年轻人基本都要买房。而大部分人无力全款支付，不管公积金还是商业贷款，总要涉及按揭买房。如果缴了公积金，不仅可以享受低息的公积金贷款，每月缴进去的公积金还可以用来还贷。就算是商业贷款，也可以凭公积金中心要求的手续，将单位和个人缴存的公积金取现出来。

公积金的用途上面说明了，可能很多人和张老师一样还没有直观印象，我们还是以成都举例。公积金缴费基数和五险一样，也是上年度月平均工资，有上下限。2017年成都市缴费上限是20972元，下限是1500元，缴费比例是5%～12%。

假如某员工上年度月平均工资是10000元，如果按实际基数、最高比例缴费的话，单位和个人各出1200元；如果是按最低基数、最低比例缴的，则单位和个人都只出75元。假如两口子工资相当，但不幸公司都按后者标准缴公积金，这个家庭每月就少收入了（1200-75）×2=2250元公积金。如果在成都周边区域，2250元够抵扣大部分月供了，家庭压力会小很多。

我们再来看看公积金贷款。目前公积金贷款基准利率是3.25%，商业贷款基准利率是4.9%。假如都按照基准利率计算，贷款总额50万，等额本息20年还清，则公积金贷款支付的总利息为18.06万，商业贷款支付的总利息为28.53万，二者相差10.47万元。另外，个人承担的五险一金都是税前扣除项，个税也能相对减少。

职场上拿高薪的人是不少，但大部分人的月薪还没突破万元大关。单位五险一金尤其住房公积金缴的多少，直接关系员工生活质量和未来保障。应聘时，五险一金问题完全可以优雅地谈公司交金一般是多少，不必羞涩。这是法律法规赋予劳动者的权利，问这个问题并不羞耻。

本文到此结束，希望对大家有所帮助。