我原来的房贷是6.22，现在利率都降到4.2了，该怎么办？

我的房贷利率是5.88，和现在相比高了很多，想要降低房贷，其实有很多方法，下面我就分享其中三种。

其实我特别能理解你的心情，看你的贷款利率，应该和我一样也是18年到19年左右买的房子，最无奈的是，那会不仅房贷利率高，房价也是最高位，说我们是接盘侠一点也不为过。

就拿我来说吧，我们这里就是个二线小城市，18年我买房子的时候，房价已经从16年的5000左右，一直涨到了一万，而且还在继续涨，可以说是一天一个价。

那会买房子基本靠抢，什么户型，还有质量什么的已经都不重要了，能买上就不错了，我买房子的时候是有公积金的，但是需要自己找担保人，那会几乎全民都在买房，我一时间找不到人给我担保，但是现在，只要你买房，开发商就给你提供担保，这就是差距。

而且售楼部基本上也优先把房子卖给全款，或者商业贷款的客户，公积金贷款因为回款慢，所以是开发商最不喜欢的付款方式。

这都是因为那会房子太抢手了，要是放在现在，只要能卖出去就不错了，哪敢挑客户呢。

不过自从19年以后，房价和贷款利率就开始降了，我也意识到自己判断错误，自己也当了一回韭菜，不过让我没有想到的是，贷款利率竟然能降到这么低，现在已经4.1了，据说还有下调的可能，按照贷款100万来说，每个月的月供就有1000多的差距，而这都是白白多花的钱，毕竟赚钱太不容易了，自从买了房子以后，感觉自己就成了一个还房贷的工具。

回到题主的问题，面对现在这么低的贷款利率，应该怎么做呢？在我看来有以下这么几种选择。

第一种：有钱就全款付清

高利率意味着更多的贷款利息，想要不出利息，最好的办法就是还清贷款，只要不欠银行房贷，自然也就不用在乎贷款利率是多少了，就算再低也和我们没有什么关系了。

不过这一点是最难做到的，毕竟很多人就是普通的打工人，一次性根本就拿不出来那么多钱，要是真的有钱，当初买房子的时候早就直接全款了，何必还要这么麻烦。

当然我也见过买了房子以后一夜暴富，然后还清贷款的，不过那毕竟是少数，没有参考价值，不过就算不能全款，适当先还一些，也能给自己减少压力，把每个月的房贷控制在一个合理的范围，比如说你的月收入5000，房贷最好不要超过2000，那样才不会太影响你的生活品质，我刚还房贷的时候，一个月工资5000，但是房贷就要4100，剩下的钱都不够吃饭，日子过得紧巴巴地。

所以，想要少出点利息，提前还款，是最好的办法，可以找亲戚朋友，暂时不缺钱的先借一些，或者我朋友的做法也可以参考一下，朋友买的是毛坯房，不过房子交付以后没有着急装修，也没有买车位，而是把手头的钱全凑在一起还了一部分房贷，现在一个月就剩下1000左右，而他收入在6000，可以说对生活的影响已经很小了。

朋友说现在房价这么低，租房子也没有多少钱，租一套精装房一年才1万多，也就是2个月工资的事，装修省下来的十几万，还有准备买车位的十几万，家里再给凑一点，也不是个小数目了，房贷利率这么高，还是先还房贷最合适了，没必要着急先住进去，而且装修自己可以把控，有钱就装得好一点，没钱就装得普通一点，起码自己说了算，要是那个月还不上房贷，这房子还不知道是不是自己的呢。

所以他的观点就是，有钱先还房贷，至于装修可以缓缓，没钱大不了先租房，但是房贷还了，每个月的压力就小了，本来自己利率就高，这下也能少出点。

因此，如果你有钱，就立刻还清房贷，没钱就想尽办法凑一些，总之本金越少，多花的利息也越少。

不过对于还款的时间，也是有讲究的，一般来说，银行的人都会建议你，如果有还款的打算，那就在前5年，因为贷款前面还的都是利息，本金只有很少一部分，就拿我来说，换了4年房贷了，将近20万还进去，但是本金才还了3万多，十几万都是利息。

所以提前还款一定要趁早，损失才最少，如果你都还了10年以上的房贷了，利息都还得差不多了，再去还本金就没有什么意思了，还不如按月还款划算。

第二种：商转公

如果说提前还款压力比较大的话，商转公就算是成本最低的一种办法了，只要能把6点多的商贷转换成公积金贷款，利息就能少很多，公积金的贷款利率只有3.1，这个利率已经很低了，毕竟房贷都是30年，几乎可以忽略不计了。

不少人都说商贷是我们能接触到的最低的正规贷款，更何况是公积金这么低的利率，就算你有钱，也不推荐你提前还款，随便找个银行把钱存起来，利息起码都能持平，但是自己还有存款在手里，万一将来遇到点难事，还能派上大用场。

所以成本最低的办法就是把商贷转成公积金，不过很多地方已经限制商转公的办理，具体还得根据你当地的政策，能不能办，就看你自己的运气了。

至于公积金，也是有贷款额度限制的，个人最高的上限是40万，家庭可以达到80万，如果你贷款金额比较高，额度不够，还需要组合贷，所以如果你不能全款还清，但是还想降低房贷，但是自己还没有公积金的，那就一定要赶紧去给自己交上公积金，现在哪怕你没有工作，个人也可以交公积金。

第三种：什么都不做

如果你没有能力提前还款，或者说自己有钱，但是不想还，还有更赚钱的门道，也是可以的，同时也不符合商转公的条件，也可以选择什么都不做，因为商贷利率降低的同时你其实也是能跟着受益的。

其实银行之前也给过我们一次机会，那就是LPR，除了个别人以外，大部人都选择了浮动利率，现在看来这真的算是福利了，也算给我们这些高位接盘的人解套，虽然没有4点多那么低，但是起码也能降低不少，我是LPR+108基点，按照现在贷款利率4.3，也就是说我现在的贷款利率是5.38，虽然也不低，但是比5.88已经低了不少了，也算享受到了房贷利率降低的红利。

所以当初选择了浮动利率的时候，还算是正确的选择，起码目前来看买房商业贷款容易批吗，将来的房贷利率还会降低，也能减少不少压力，很多人觉得自己的房贷没减少，那是因为选择LPR的时候是一年一改，但有的是一月一号，还有的是按照你的贷款日期来定的，等一月一号以后，你的房贷也会相应减少。

如果你的房贷也不多，在50万以内，自己是做生意的买房商业贷款容易批吗，钱有更重要的用途，也可以不还房贷，就这么选择躺平，什么也不管，也是可以的。

如果觉得贷款利率高，可以卖掉重新买么？

这也是一种办法，毕竟现在房价和利率都是最低点，对于还没有买房子的人来说再合适不过了，但是已经买了房子的人，就不好说了，毕竟当初你买房子的时候，房价那么高，我有一个朋友，一万二买的房子，现在一平米掉到了6000多，一平米就将近亏了一半，现在想要卖的话，卖房子的钱都不够还贷款的，像他这种情况就还不如不卖，反正也是自住，利率高就高吧，虽然多花点钱，反正还有房子住，要是现在卖了，不仅房子没了，还得倒欠银行钱。

不过我朋友买的房子地段不好，这也是造成掉价最主要的原因，如果你的房子位置好，哪怕和之前价格差别不到，确实可以选择卖掉重买，起码不用亏欠，还能降低贷款利率，就是还需要再等几年交房的时间，很多人只有一套房只能去租房，如果你不怕麻烦，也是可以的，所以更适合本身就有地方住，起码有两套房子以上的人。

写在最后

这一点其实才是我最想和大家说的，自从房贷利率降低了以后，不少人开始说自己有办法能帮你降低房贷，也能达到4成左右的利率，我想说，一定不要相信，那都是坑。

我来给大家说说他们具体是怎么操作的，他们其实根本就没有能力给你把商业贷款转换成公积金或者直接降低你的贷款利率，至于有些人说能重新和银行签合同，那就更离谱了， 银行到手的鸭子怎么可能放掉，和你签一个更低的利率，这也太不现实了。

他们所谓的降低利率其实是给你办经营贷，让你去办一个营业执照，然后以公司的名义去办贷款，经营贷的利率确实能达到4左右，但是风险却很大。

1、经营贷是银行给企业提供的就用于发展经营的贷款，只可以用在商业用途，是不允许流向房地产市场的，一旦被发现挪用，就会立马取消贷款资格，并且要求你补上这部分钱，但是让你一次性还这么多钱，哪有那么容易，一旦还不上后果是很严重的。

2、经营贷虽然利率低，但是贷款的年限短，在10年左右，也就是说，每隔十年就得重新办一次贷款，得多花不少代办费不说，也增加了被查到的风险。

总的来说，最靠谱的还是我上面说的几种办法，至于经营贷还是不要考虑了，小心被坑。

本文到此结束，希望对大家有所帮助。