小微信贷流程拆解——咨询环节

现在剖析IPC小微信贷流程，可能有些同行会有些疑难，为何呢？由于现实工作中，这个环节坚持得其实不好，大多数机构已经把咨询的环节合并或取缔了。

我认为在信息科技没有完整替换（也不可能完整替换）的情况下，了解原汁原味的信贷流程，还是十分有必要的。这其中的必要性，不但体现在知其然，也体现于这些原始的流程节点，对信息科技流程中的风险节制，有着鉴戒意义，能促使信息科技风险节制流程更趋有效与完美，在后续金融科技辅助管理也大有裨益。

了解咨询环节存在的意义，先需要知道咨询的概念。它是通过某些人脑子中所贮备的知识经验和通过对各种信息资料的综合加工而进行的综合性研究开发。拉丁语意思为切磋、协商。在中国古代“咨”和“询”原是两个词，咨是磋商，询是讯问，后来逐步构成一个复合词，拥有以供讯问、谋划、磋商、商量等意思。(摘自百度）

在小微信贷流程中，咨询介于营销与申请两个步骤中间，目的是通过信贷员对客户情况的了解，进一步推行信贷产品和筛选客户，给出咨询建议。所以，通过咨询环节，信贷员能够更进一步掌控客户，为客户提供充沛服务，减少客户不符合准入条件双方时间上的占用，提高工作效力。

别看咨询环节只是筛选和再确认、辨认判断的作用。咨询时间不会过长。但一个好的咨询，需要信贷员的筹备完整不亚于尽职调查环节。这些筹备也不单单是准入的条条框框，它包括知识贮备、心理贮备、职业形象方面的筹备。这些有内涵、有专业的历练，能够增强信贷员被信赖程度，利于与客户的充沛沟通交换。

充沛的知识贮备，主要是能够为客户答疑，解决客户提出的各类问题，避免有问无答、答非所问、天马行空、自由施展。知识贮备包括但不限于，机构信息、产品信息、行业信息、同业信息、信贷流程、价格优劣势等等。

充沛的职业形象筹备，主要指仪容、仪表、仪态方面的筹备，总之能够体现机构的可信赖度以及信贷员的个人形象IP。

充沛的筹备还包括心理筹备，包括对待客户的情绪不乱、态度温和，遇到高傲的客户不骄不躁，始终如一表现出自信、亲和、诚信……做了这么充沛的筹备，主要是提供宽松的交谈氛围，解除客户提防心理，与客户通畅沟通，以便了解到客户的生意类型、经营历史、经营地点、贷款申请额度、贷款用处、贷款期限、简单的财务状态。这样才能与银行产品准入条件匹配，提供准确全面的咨询建议。

事实上客户是千人千面的。对于不同客户用同一种办法，确定会遭受尴尬，到处碰壁，达不到预期目的。所以面对形形色色客户需有不同的咨询技巧，有些客户不善言谈则需信贷员调动客户的话匣子，有些客户头脑凌乱则需信贷员在杂乱的信息中理清脉络；有些客户十分精明需要信贷员及时觉察客户关注的点；有些客户有备无患需要信贷员有战略思惟跟随客户的想法，判断可行性，还有些客户半吐半吞则需要信贷员打消客户担忧全盘脱出…….

这些，或许在短短的三五分钟完成，有些会半小时，但不管时间长短都需要信贷员足够老练，及时敏锐，能够察言观色，运用各种方式、技巧，沟通出所需信息，达到咨询的目的，辨认客户是不是满足信贷条件，给出中肯贷款建议。以便于顺利进入下一步申请……[比心][比心]

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