《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》出台

漫画/小鱼

□姜 珊

近日，国务院办公厅出台了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（以下简称“指导意见”）。《指导意见》立足于“十三五”时期我国金融业的基本特征，围绕规范金融机构行为、完善监督管理机制和保障机制等三个方面，分别对金融管理部门、金融机构和金融领域相关社会组织提出工作要求。这是党中央、国务院审时度势，顺应国际国内金融发展形势，加强金融消费者保护的重要举措，有助于促进我国金融市场健康运行和社会和谐发展，为构建具有中国特色的金融消费者权益保护体系提供了制度保障。

随着金融产品种类的增多和理财、借贷渠道的扩展，金融纠纷事件也频频发生。我们时常听到金融消费者有这样的抱怨：“信用卡被盗刷，银行却不经调查直接让持卡人承担责任。”“理财产品标榜高收益却没有提示客户存在的高风险，导致我们购买者本金蒙受损失。”“在某理财平台注册账号后，有其他公司频繁给我打电话推销产品，对我的生活造成了一定困扰。”未来这些情况都将有所改善。

金融知识教育将纳入国民教育体系

普通百姓对金融知识了解多少？石家庄市民刘大妈告诉笔者：“现在金融产品真是五花八门，各种‘宝’类理财，还有经常听到的‘打新基金’‘京东白条’等等，我们根本不明白是什么意思，更别提自己去选择一个适合我们的金融产品了，普及金融知识太有必要了。”

金融侵权事件的频繁发生，不仅和金融机构刻意欺骗、不作为等行为相关，也与消费者金融知识缺乏有关。为此，《指导意见》提出要建立金融知识普及长效机制。金融管理部门、金融机构、相关社会组织要加强研究，综合运用多种方式，推动金融消费者宣传教育工作深入开展。教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。

《指导意见》一经提出，省内金融机构都纷纷表示要组织长期的“金融知识宣传”活动。农行河北省分行相关负责人表示：“每年的‘金融知识宣传月’我们都会积极参与其中，到各个社区、学校去普及金融知识，在一些贫困地区，我们积极开展‘金融知识万里行’和‘金融产品进乡村’活动，多年来取得了良好的效果。《指导意见》的出台，将督促每一个金融机构切实落实好金融知识宣传工作，不仅在宣传月有所作为，也要时时刻刻都要有金融宣传意识。”

金融消费者享有充分知情权

“我在银行办理业务时，很少仔细阅读合同上的条款，本该到期取回的存款却再次被续存了一年的定期存款，后来才发现是勾选了‘约定转存’选项，当时银行业务人员也并没有告知清楚。”沧州白女士向笔者抱怨道。

金融服务和产品其他有形产品一样可以进行直观判断。金融产品较为复杂，需要有相应的专业知识，这使得消费者和金融机构之间信息不对称，知情权保障不到位。对此，《指导意见》提出：金融机构应当以通俗易懂的语言中国银行高风险客户，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得做虚假或引人误解的宣传。

华夏银行保定分行个金部相关负责人表示：“银行的金融产品销量往往和理财经理的个人业绩挂钩，很多理财经理为了增加客户夸大金融产品收益中国银行高风险客户，对可能产生的风险却不予提示，再加上客户很少仔细阅读合同，产生纠纷后客户难以维权。未来我们要加大对柜台人员和客户经理的培训和监督，完善内部制度，保障客户知情权受到保护。”

存款丢失、信用卡被盗刷等能够依法求偿

近年来，客户资金安全是监管部门和每个金融机构都高度的问题。存款丢失、信用卡被盗刷、P2P平台跑路后，客户的财产难以追回，甚至有金融机构采取不作为的态度，使客户不得不走法律途径向相关金融机构进行追偿，即便如此，不少涉案金融机构以“临时工作人员”“员工个人行为”等理由拒绝赔偿，客户在财产损失后还要耗费大量时间和金钱成本。

《指导意见》指出：金融机构要审慎经营，采取严格的内控措施和科学的技术监督手段，严格区分机构自身资产和客户资产，不得挪用、占用客户资金。金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，建立多层级投诉处理机制，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。中国银行国际金融研究所副所长表示：“谁批准，谁就负有监管责任，不能等到风险暴露时才去监管。《指导意见》首先要求金融机构从源头上防范金融财产侵占现象的发生，在发生之后也要建立健全相关机制保障消费者能够依法求偿。”

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