5月15日，四大行存款利率更新：30万元本金怎么存钱收益最高？

今天开始所有银行的通知存款和协定存款利率上限都要下调了，四大行下调30个bp，其它银行下调50个bp，面对愈来愈低的存款利率储户们应当怎么选择呢？

结合本日更新的各类存款利率，以30万元为例为大家分析一下。需要说明的是本文假定储户只选择四大国有银行，也就是工商银行、农业银行、中国银行和建设银行。在这四家银行里存款最为保险，不用担心任何意外致使存款本金或利息遭遇损失。

四大行按期存款利息计算

按期存款是老百姓接触最多的储蓄类产品，依照存款期限不同分为3个月、6个月、一年、两年、三年和五年。四大行的按期存款利率几近都是如出一辙的，下面计算一下30万元存一年可以取得的利息金额。

1.3个月按期存款

四大行3个月的按期存款年化利率为1.25%，30万元存3个月到期后可以取得的利息金额=30万*1.25%/4=937.5元。

存一年可以取得的利息为937.5元*4=3750元。

2.6个月按期存款

6个月按期存款的年化利率为1.45%，30万元存入四大行，6个月到期后取得的利息为2175元。

存一年取得的利息金额=2175元*2=4350元。

3.一年期按期存款

一年期按期存款的年化利率为1.65%，30万元存一年后能够取得的利息金额为4950元。

4.两年期按期存款

年化利率为2.15%，存入30万元，到期后一共可以拿到的利息金额=30万*2.15%*2=12900元。

这是两年的利息，需要换算成一年的，即6450元。

5.三年期按期存款

年化利率为2.6%，显明高于两年期定存，30万元到期后的利息为23400元。

一样需要转化为一年利息，也就是7800元。

6.五年期按期存款

四大行五年期定存的年化利率是最高的，达到了2.65%，存期到了之后一共能够取得的利息金额=30万*2.65%*5=39750元。

计算可得一年的利息为7950元。

四大行按期存款遵循最基本的期限越终年化利率越高，存五年期按期存款取得的年化收益为7950元，比三个月的3750元多出了一半还不止。但存期长象征着流动性较差，提早取钱是没有益息的。

所以我认为综合斟酌收益与流动性的情况下三年期按期存款比较适合。

四大行大额存单利息计算

大额存单属于储蓄的一种，不但保本保息还能享受存款保险，安全性方面和按期存款同样，不需要担心到期拿不到本金和利息。

四大行的大额存单利率一样差不太多，依照期限来看一般分成一个月、三个月、六个月、一年、两年和三年期。

1.一个月和三个月期大额存单

年化利率为1.6%，比三个月定存的年化利率高出了28%之多。

30万元存满一个月和三个月分别可以取得400元和1200元的利息。年化利息金额都是4800元。

2.六个月期大额存单

半年期大额存单的年化利率为1.8%，花30万元购买该大额存单到期后可以取得2700元的利息，年化利息额为5400元。

3.一年期大额存单

四大行一年期大额存单的年化利率为2%，买入30万元到期后可以取得的利息金额为6000元。

4.两年期大额存单

两年期大额存单的年化利率更高，达到了2.5%，30万元存入两年可以得到的利息金额为15000元，而年化利息金额达到了7500元。

5.三年期大额存单

三年期大额存单应当是四大行的所有储蓄类产品中年化利率最高的了，年化利率可以达到3.1%，购入30万元的三年期大额存单，到期后可以取得的利息金额高达27900元，平摊至每年的利息为9300元。

不过，并不是所有人都能够购买三年期大额存单的，常常需要至少满足两个条件里的一个。

一是起存点。出了三年期外的大额存单起存点为20万元，30万元完整可以买了，维度三年期更高。比如，农业银行在售的两款三年期大额存单的年化利率均为3.1%，起存点分别为50万元和100万元。

二是具有特殊身份。这里说的特殊身份包含新客户、私人银行贵宾客户等，如工商银行的一款起存点为20万元的大额存单只对新开户的储户开放。

另外，我也看到了工商银行有一款针对普通储户的三年期大额存单，起存点为30万元，只是额度可能有限，买完就没有了，需要联络客户经理预留额度。

三年期大额存单是首选，不满足条件选择两年大额存单或三年期定存

经由上文分析后的结论已经无比明确了，三年期大额存单的年化利息最高，存入30万元，可以取得9300元，只是并不是所有人都能达到起存点或特殊身份请求，所以有资历购买四大行三年期大额存单的储户不用犹豫，直接购买就好了。

达不到标准的建议退而求其次，选择两年期大额存单，30万元对应的年化利息金额为7500元。如果愿意接受三年不动用存款的可以存入三年期按期存款，年化利息比两年期大额存单还要多，达到了7800元。

有朋友可能会认为最高3.1%的年化利率仍然不高，大家要知道现在的情况是存款利率愈来愈低，未来可能根本看不到超过3%利率的存款了，存款利率愈来愈低是趋势，不能用老目光看待新问题。

还有人觉得理财产品的收益率高于按期存款，但大家要知道理财产品不保本不保息，收益率为“预期收益率”，只是预期能够达到的结果，实际情况得看市场行情和理财经理的操盘能力，银行不会给出任何肯定的许诺。去年银行理财产品阅历过一波净值下跌，很多人发现买了几个月理财不但没有赚到钱还亏了，直到最近才开始回本，一年下来的收益率可能比按期存款低，还要每一天担惊受怕，精神和财富双损失。

对于不愿意面对任何潜伏风险的朋友而言净值法计价下的理财产品已经不太适合了，要想稳还是只能选择储蓄类产品。固然，寻求高收益、愿意接受本金损失可能的朋友可以疏忽，只要做好了亏钱的筹备哪怕买股票基金也没事。

以上纯属

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