哪些人合适“租”保险？哪些保险合适“租”？

一直以来，保险市场上有这样一个观点，把寿险比喻成房产。其实，这类直接把寿险比喻成房产的方式，或许其实不是最恰当的。但从长时间投资和一次性消费这样的角度来斟酌，二者在经济属性上有一定的可比性：买返还型保险就好比买房子，而买消费型保险就好比租房子。

今天我们把这个问题开展，到底哪些人合适“租”保险？又有哪些保险合适“租”呢？

谁合适“租”保险？

到底应当买保险还是“租”保险？这个问题，不但刚养育子女的宝爸宝妈会遇到，刚刚贷款买了房的“百万负翁”、刚毕业的大学生、把钱全体投资出去的老板等人均可能遇到。

由于他们有一个共同特色：手中缺乏流动资金，而这和他们的总资产是高是低没有直接关系。

在一些特定的情况下，个人或家庭极可能会出现经济紧张的状态。此时，他们本身所能抵抗的风险有限，无比害怕突如其来的意外风险，也就更为需要保障功能强大的保险产品。

然而，怎么挑拣足量、必须、合适现状、暂时性的保险是一个无比繁杂的问题，属于技术活儿。大多数保险服务员都不太愿意承接这样的保单，缘由是这种投保人可以支出的保费比较少，所以佣金收入也比较少，而愿意推出此类险种的保险公司也比较少。

说到底，在特殊经济状况下，需要解决的问题集中在两个层面：①怎么调整“便宜”的消费型保险和“昂贵”的返还型保险之间的购买比例；②了解有哪些保险公司提供了哪些此类产品。

哪些保险可以“租”？

与返还型保险相比，消费型保险的优点是：获取一样的保障额度，只需支付很少的保费；每一年交费一次，第二年不交费也能够，不用耽心被强制长时间交费(但已交的保费不可以返还)。

保障类人身保险主要分为意外保险、重大疾病保险和按期寿险。

意外险

几近所有保险公司的意外险都是消费型的(也有返还型的意外保险，但价格贵了很多)，同时也是可以单独购买的。

怎么买：挑拣此类保险的要点是多看、多比较：保险公司的实力、信誉、口碑，产品是不是可以覆盖100%的意外状态，最后再看价格。但总的来说，此类保险定价差异性很小，几近趋于相同。一般而言，在室内从事低风险职业的标准健康者如需购买意外保险，每一1万元保额对应的参考保费是年交5~30元。

重大疾病保险

有不少保险服务员喜欢采取威吓法劝导人们购买重大疾病保险，他们声称“人一辈子顶用罹患重大疾病逝世的几率高达72.18%以上”。而现实中的环境污染和医疗知识也证明，随着春秋的增添，得病(特别是罹患重大疾病)的几率会愈来愈大。

怎么买：对于20~30岁的投保人而言，返还型重大疾病保险和消费型重大疾病保险的价格相差无比大，投保后者的保费很低廉。年纪尚轻、收入稍低、开支较大、事业处于成长时间的人群，应当加大消费型重大疾病保险的比例，可以将该比例节制在95%，乃至100%。

对于31~45岁的投保人而言，消费型重大疾病保险在保费方面相对于于返还型重大疾病保险不占优势。尤其是过了40岁后，人的身体素质开始降落，大多数保险公司的消费型重大疾病保险的保费会大幅晋升，但返还型重大疾病保险的保费的增幅却相对于不高。这个阶段可以逐步降低按期消费型重大疾病保险的比例，同时增添在返还型重大疾病保险上的投入。

对于过了45周岁的投保人而言，返还型重大疾病保险的比例需要逐渐提高到80%以上，乃至100%(特殊人群除了外，如收入较低但却属于强体力工作者、危险环境工作者、待移民人士以及不会在国内假寓的外籍人士)。

按期寿险

现代生活节奏愈来愈快，各种稀里糊涂的意外事件老是突如其来，带来一系列的伤害乃至死亡。统计数据表明：我国每一年因意外事故死亡的人数只占22%左右，而因疾病死亡和自然死亡的人数约占78%。所以，单纯购买意外伤害险是不完整的，需要加强按期寿险的额度，加大按期寿险的比例。

按期寿险也分返还型和消费型两种。返还型的按期寿险拥有储蓄返还功能，乃至还可以分红，保费比较高；消费型按期寿险的保费相对于较低，且该险的保额随春秋变化的幅度比返还型保险小得多。

怎么买：对于20~45岁的投保人而言，消费型按期寿险的保费比较低，所以可以购买一定额度的消费型按期寿险(比如30万~100万元)。至于返还型按期寿险的额度，可以依据自己的消费能力灵便支配。对于年纪尚轻、收入较低、开支较大、事业处于成长时间的人来讲，可以将该比例节制在50%下列，乃至为零。

过了45岁以后，主要的个人责任和家庭责任都已实现，所以返还型按期寿险的比例需要由前期的较低水平逐渐提高到80%以上，乃至100%(固然，特殊情况除了外)。

愿所有需要“租”保险的朋友都能“租”到心满意足的产品，幸福生活。等经济情况减缓了、现金流富余了，可以适量调低消费型保险的比例，少“租”保险，多买保险。

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