邻近年末，多个理财市场的调查都显示，2018年度的理财产品盈利状态使人堪忧。但在这其中，银行理财产品的收益倒是表现尚可。但很多人发现，当前银行理财产品的利率也在一路走低，想找个稳稳妥当预期年化收益率超过5%的都不那么容易。
“最为通俗的缘由，还是由于现在国内货币政策比较宽松，所以银行获取资金的本钱较低，钱多了，通过理财产品获取资金的需求没有那么迫切，那么理财产品的利率自然就降落了。实际上，最近由于邻近年底，利率已经稍稍上浮了一点。”某银行理财产品负责人如斯解释道。
除了此以外，他还表示，利率的降落与近期的投资标的也有关。整个2018年市场行情不佳，银行在投资方面都偏于小心，同时现在企业发债贷款的利率都有所降低，所以收益确定有所降落。
察看多个银行理财产品可以发现，目前大行和股分制银行超过5%的银行理财产品寥寥。纵观迈过5%盈利线的理财产品，要末出自名望不够清脆的农商行和城商行，要末是对于新客户的优待，要末都披着“结构性存款”的外衣。
前二者都好理解，处于竞争的需要。而结构性存款实际上可以理解成一种保本不保息产品，结构性存款的投资和收益也分为两部份：一部份采取跟普通存款同样的模式，运用于信贷或固定收益类的低风险产品投资，以保证投资者在安全的前提下取得基本的收益。另外一部份则投资于指数、汇率、黄金等高风险、高收益的金融衍生品，与标的资产的价格波动挂钩，使投资者有获取更高收益的可能。在理财新规的作用下，该理财品种愈来愈为人所熟知。但这类产品看似预期收益很高，可想要达到最高的预期收益率，其实不是那么容易，还得达到银行设定的触发条件。所以在看产品介绍时，不要只盯着最高预期，触发条件和最低预期，也是投资者需要了解的关键。
总之，过去保本保收益的银行理财产品比较受欢迎，是由于既能赚钱，风险又低，很多投资者都看重这一点。但遗憾的是，这种理财产品在理财新规出台后，最长寿命也就只有两年了，到2020年以后，这种保本理财产品将全体退出市场。也就是说，在打破刚性兑付的浪潮下，以往那种稳稳妥当较高收益的银行理财产品很快就会一去不返。实际上，别说什么5%了，到时候连“预期收益率”也不能再出现在银行理财产品的宣扬中了。
未来，银行的理财产品将大部份转向净值型理财产品，相似于开放型基金，为开放式、非保本的收益型理财产品。这类产品再也没有预期收益，银行也不许诺固保本，投资者取得的收益与产品净值有关，风险承当主体变为了投资者。换句话说，想超过5%的收益，投资者必需要承当一定的风险。
目前，已有26家商业银行依照理财新规，拟成立或意向成立理财子公司，其中包含5家国有银行、9家股分制银行、邮储银行、9家城商行和2家农商行。银行理财转型的大幕，才刚刚拉开。
而对于投资者而言，就算找不到预期收益超过5%的银行理财产品，也最佳还是提前适应起银行的这类变化。毕竟以往银行的理财产品，可以无脑买买买。而未来风险自担的感觉，投资者得赶快先学着感受一下了。
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