融资担保与非融资性担保的业务基本流程

融资性担保公司是现阶段一种较为常见的新型经济模式，为各中小企业获取贷款或从民间融资施展着增信的效果，但是随着我国经济下行压力不断提高，企业特别是中小企业发展愈来愈艰巨，获取短时间融通资金的空间越小，从而造成没法按时偿还民间或银行借贷资金。作为保证和增信机构，融资性担保公司应接替企业予以偿还，当出现大量代偿且超过担保企业经受能力时，则会出现各种风险问题，需采用有效措施予以节制，确保融资性担保公司可持续健康发展。

一、融资性担保公司担保业务流程及模式

融资性担保公司业务，即担保受理——担保尽职调查——担保审查审批——出具担保意向函——担保出保管理——保后检查管理——担保终结——担保风险预警及应急处理——代偿及追偿。

融资担保业务是融资性担保公司的主要担保业务发展模式，通过为中小企业申请银行贷款提供担保，确保其资金需求得到满足，具体的类型包含下列几种：一是流动资金贷款担保：主要向有资金需求的企业提供担保，让企业正常经营得到保障，期限通常为一年，有多种还款方式；二是额度授信担保：通过对企业的担保，让其能够取得银行授信额度；三是中长时间贷款担保，主要对企业申请银行中长时间贷款提供担保，让其基本建设需求得到满足。

二、融资性担保公司出现业务风险的缘由

（一）经营中出现的风险

主要体现在下列几点：一是存在代偿风险。能够提供超范围与超能力担保，风险也无比集中，对在保企业来讲，大多数企业的单户在净资产的10%以上。经营欠佳的次级类企业、存在逾期现象的企业、银行等金融机构代偿诉求等均逐渐增多。二是抵押物变现能力不强。在保企业抵押物通常为股权质押、机器装备抵押、土地厂房抵押以及个人连带责任保证等，很少有企业用商业性变现能力较强的抵押物等进行抵押。这样没法对风险进行全覆盖，也增添了处置的难度。三是超比例动用资本金。因为超比例和超规模委贷业务，致使注册资本金、风险筹备金等自有资金通过委贷的方式投入在保企业，让大部份资金沉淀在企业中，严重降低了资金的流动性，代偿支付能力也逐渐降落。

（二）出现风险的缘由

主要包含经济总体下行、银根从紧，企业正规贷款渠道变得愈来愈窄，同时企业经营管理存在问题，盈利与还款能力不强。站在机构的角度来讲，风险防范与合规经营意识较弱，缺少完美的风险节制体系，没有将机制落到实处。忽视了对盈利模式的优化，收益不能和风险相匹配，担保企业与行业选择上可控性不强，风险系数较高。

三、融资性担保公司担保业务风险节制策略

（一）健全完美风险节制体系

一是将项目相关负责人与评审委员会职责体现出来，公司经营层依据董事会授权与公司规章轨制进行工作，防止被人为因素影响。风险管理部门依据公司规章轨制肯定的风险容忍度，直接承当起业务各项风险的节制职责。评审会要严格监督与审核风险管理成效，确保实现互相牵制与互相增进的目标。二是将标准明确下来，加大对担保对象的审核力度。对于合作企业的肯定，应当提早作出深刻调查，特别是关注企业的信用等级与不良历史等。

（二）树立健全业务风险辨认与评估机制

1、加强对担保项目的前期审核

在刚承接项目的时候必需严格审核，加大评估贷款担保项目的力度，这样才可以第一时间对担保风险进行辨认和节制。第一，融资性担保公司内部要擅长吸引并应用行业经验和专业知识丰厚的业务人材，借助他们在调查和分析信用方面的能力对担保风险进行有效辨认和节制，并最大化确保担保项目审批中的透明、公正，全力以赴最大化降低由于信息缺少对称性致使的损失；第二，要踊跃对企业信用评价办法进行完美，在企业信用评价中引入现金流量分析，并把一些定性指标加入，增进信用性指标比重和担保贷款偿还能力相关指标提高，将其他指标比重降低，同时要确保对企业信用进行评价的数据均是有效的、真正的，同时还应对企业贷款时的企业信用等级、发展方向、技术变化趋势、企业市场、社会环境和政策等进行系统研究和全面分析。

2、选取由特点的中小企业资信评估指标

融资性担保公司在分析被担保客户的过程当中，只在银行资信评估指标体系的过程当中采取了一些常规的可以体现企业财务状态的质变进行了反应，不能将担保公司的业务特色充沛体现出来。所以，融资性担保公司应选择和本身业务特点相符的资信评估指标，主要包含领导人素质、财务管理评价、发展前景、信誉评价、成长能力、经营能力、尝债能力等。各体系同时又包含诸多具体的指标，从而将一个互相关联的总体形成。

3、完美业务系统学习

风险管理部门请求业务部缺少所提交的担保数据的完全性，开展合法审查，综合分析所担保的项目，对风险因素进行详细分析并把预防建议和措施提出来。这就需要风险管理人员本身的风险综合辨认判断能力较强。所以，融资性担保公司应踊跃引用风险管理人材，并对已有风险管理人员加大培训力度，使风险管理人员借助系统的学习，将本身风险判断和辨认能力提高，从而把担保项目业务风险降到最低。

4、完美业务管理信息系统

一是客户管理。能够施展出全面管理公司所有客户信息的作用，系统能够自动查询客户关联股东和历史业务记录等信息，并及时呈现出来，达到自动导入客户信息的目的。二是项目管理。目的是管理担保业务，能够受理每一个项目、录入尽职调查结果、核实反担保措施、担保项目审查审批、合同签订、保后管理和项目消除等，并施展着代偿追偿、项目归档等作用。三是保费管理。能够在系统中自动核算担保费用，财务人员负责确认项目收费，应用客户名称、项目经理名称等进行检索，达到查询收费的日期、状况等目的。四是日常管理。能够对担保业务操作人员进行“个人事务”的提示。系统后台管理中能够设置各种提示策略，在各业务人员登录后能够采用绑定手机短信提示、系统弹窗提示等办法，提早将待办与紧急事项等显示出来。五是预警提示。能够对在保项目作出预警提示，内容包含项目到期提示、逾期提示、风险等级预警、保后监查提示以及费用收取提示等。六是分析统计。在管理平台支持下，构成可以将公司业务特色反应出来的资料文件同享中心，在系统内存入公司各项资料文件和知识库文档，依据权限进行同享。七是系统管理。主要采用对内部参数进行设置的方式，可以达到流程管理、用户管理、机构管理、角色权限管理等目的。融资性担保公司要将信息管理系统充沛利用起来，在日常工作中施展出信息化系统的作用，这样才能保证工作效力实现晋升，也达到优化审批手续、减少人为风险等目的。

结语

总之，融资担保行业面临的风险很高，现阶段国内金融信用大多欠佳，主要缘由是融资担保公司潜伏风险愈来愈大，且融资担保范围也逐渐扩展。融资担保公司要加大风险防范力度，这对本身的生存与发展有侧重要的影响，要依照监管部门提出的“精细化”工作思路，不断完美风险管理轨制，应当充沛认识到风险节制中出现的问题。融资担保公司应当严格执行相关法律法规，及时制订切实可行的风险节制措施，为本身的不乱长远发展奠定优良基础。

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