为了创新和风控上做到平衡，风控总监和我一起吃饭时说，对风控人员来说，最常去的地点有四个：银行，房产，公证处和企业的经营场所。去银行是为了验证征信情况以及贷款情况，看抵押率是多少；去房产是为了验证房产的实际情况，确定影响估值的因素有哪些；去公证处去和借款人做公证。其中，所有的地方都需要提前预约，每天走在路上的时间比睡觉的时间还多。
风控需要极致思维，在这种思维下互联网企业利润率一般是多少，对于风控人员，压力不是降低了而是增强了。每天大清早就出去，忙完这个事情之后继续下一个事情，实地审核的时候，更是不放过人和蛛丝马迹，对任何影响信用的结果，哪怕是借款人染发了、系错扣子了、穿什么服装等细节，都要一一记录。在外面的时候，无论是挤公交，还是挤地铁，尽量远离人多的地方，时刻要保护手里的资料，脑袋里想着的永远是一个老风控人对借款人想问的100多个问题。
面对企业的经营者，他总会问：你从事的是什么行业？行业所处社么阶段（新兴、成熟、衰退）？是否受经济周期影响？行业的整体盈利情况？企业规模及市场占有率状况如何，是否为龙头企业？行业产能是否过剩？行业经营资质是否需有关部门审批？是否受法律政策限制或影响？
怎么判定一个企业的还款能力比较好？风控总监在自己笔记本上列了40多页的问题，对每一个问题都会做详细的笔记，比如企业的3年销售收入、利润总额、销售利润率、企业的3年资产以及负债情况、经营性现金净流量、现金净流量小于利润总额的原因、货币资金中保证金存款和已冻结的定期存单存款、应收账款客户是否集中互联网企业利润率一般是多少，甚至还会查存货明细、原材料采购成本是否计提存货跌价损失，等等。
一个风控员就像一名资深的会计，不要怕麻烦，要去审核借款人及其公司的所有账目，包括预付款、固定资产明细、存货周转、存货增长额等。还包括借款用途、借款金额、借款期限、还款来源、经营收入等都要有记录。在考察房产的时候，房屋的朝向、是出租还是自住、建成年代多久、借款人身体状况如何、有无犯罪记录，甚至借款人的配偶情况、交谈之中是否礼貌文雅等，都要用文字备案。
只要有一个事故，就会更新一条问题，进而需要无数相关从业者付出时间、精力，以保证风控从开始到结束，乃至顺利完成一个还款周期。
本文到此结束，希望对大家有所帮助。
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