互金怎么应对 “支付危机”？协定支付取代代扣成出路

近期，第三方支付的快捷支付、代扣代付渠道突然收紧，致使多个行业不同程度受到影响，互金受到的冲击最为直接显明。

尤其是消费金融和P2P网贷行业，由于对监管尺度的负面预期，情绪上的恐慌大于对业务的实际影响。

第三方支付再出重磅文件银行直连“一刀切”

据南方都市报报导，3月20日网联刚刚下发了“42号文”，督促第三方支付机构接入网联渠道。文件同时请求6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被割断，以后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

而在此以前，3月19日，农业银行休止P2P、消费金融等支付通道的新闻在行业里掀起了轩然大波。

麻袋理财研究院认为，此次事件其实不是特意针对P2P、消费金融的，而是“42号文”请求全国所有非银行支付机构网络支付业务调整的影响。

事实上，休止代收接口的不止农业银行一家，包含招商银行、民生银行、华夏银行也关停了对P2P的支付端口。

这次银行支付端口关停，首当其冲受影响的是互联网金融公司，多家P2P公司及消费金融公司发布公告提示用户改换银行卡。被关停的支付端口主要是快捷支付和代扣。包含长银消费金融、长银五八消费金融在内的持牌系，即有分期、即分期等互金公司的农行代扣通道都被关闭。

互金行业惨遭“降维袭击”

对互金行业来讲，本身能影响和把握的只有借贷关系中的资金和资产两端，中间的支付通道完整受制于人。

音讯面看似扑朔迷离，其实归结起来就是，资金和资产中间的支付通道被狠狠卡住！

毫无疑难，这次银行骤然关停代扣及快捷支付接口对互金行业的冲击是巨大的，简直可以说是“降维袭击”。

目前，线上的支付方式主要有三种：网关支付、快捷支付、代扣。

网关支付中第三方支付平台只起到跳转作用，跳转至银行网银支付页面，用户通过网银完成支付；快捷支付过程当中用户只需要输入第三方支付平台的支付密码便可交易；代扣则是在不需要用户进行任何操作的情况下第三方支付公司直接从用户银行卡中扣除了费用。咱们常说的无卡支付，就是这后二者。

被利用最广泛的就是快捷支付和代扣，而银行关停的接口恰好就是这两个。

可以从两方面看这次快捷支付和代扣关停对互金行业的影响：

理财端影响可以接受

P2P平台投资者充值、购买产品最利便的就是快捷支付，否则就只能跳转到网银支付或换用其他银行卡。操作繁琐致使用户体验变差，会有一定用户流失，对平台总投资金额有影响。

不过，因为快捷支付限额很低（多在万元左右），大额充值原本就要网银支付，所以对用户和平台来讲，没有了快捷支付也可接受。

即便通过其他方式恢复了快捷支付，限额会进一步降低。42号文中提到，“商业银行可对网联平台在生产测试环节中转发的交易设置金额上限。”也就是说，支付额度可能将被调低。

截至4月2日，部份P2P平台的农业银行快捷支付通道已经恢复，确切限额进一步降落，单笔单日仅1万元。

而且短时间内快捷支付通道的稀缺，必定致使通道价格的上涨，增添平台提供快捷支付服务的本钱。

借款端被直击要害

由于部份借款人主动还款意愿低，消费金融公司等借款平台高度依赖第三方支付的代扣业务，直接从借款人银行卡扣款。

代扣业务中止，借款平台的日子就不好于了，带来的结果就是短时间内逾期率上升、催收获本走高、客户投诉增添。

例如这次农行关闭代扣通道，所有农行卡借款人的钱都无法扣了，需要借款平台逐一联络这些借款人主动还款或者改换银行卡。培育用户主动还款的习惯是无比艰巨的，更会致使不少借款人“被逾期”，增添客户投诉乃至纠纷。

代扣只能通过第三方支付实现。2017年5月，中国人民银行办公厅内部发布了《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》，规定严禁向公用事业类和公益类之外机构提供代收付服务。银行不能为借款平台等提供代扣服务。

恶梦才刚刚开始，“42文”中对第三方支付代扣业务的一刀切大限是6月30日。

随着代扣通道的逐步关停，尔后借款平台只能求着借款人主动还款？

出路：协定支付取代代扣

代扣的巨大市场需求要找出路。据南方都市报报导，已经有第三方支付公司推出“协定支付”取代代扣业务。

“协定支付”是代扣的晋级版，这二者有什么区别呢？

依据央行2017年底印发的281号《关于规范支付立异业务通知》精神，代扣的流程是：在用户授权后，第三方支付机构通过用户的四要素（姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号）及相关交易信息，将用户银行卡中的钱划走。授权方式，经常使用的方式是一纸代扣协定。问题在于，传统的代扣业务，往往不需要协定也能够操作。

而“协定支付”与代扣最大的区别是，在代扣以前用户需要自己完成绑卡操作，以绑卡接替代扣协定。

流程是这样的：用户向商户提供自己的四要素，并填写银行返回的验证码。完成绑卡后，第三方支付机构才有权力通过网联将用户在银行卡中的钱划走。

可见，协定支付解决了传统代扣业务中授权漏洞，成为合规的代扣方式。

随着接入网联的第三方支付公司数量增添，协定支付可操作性强，快速落地的可能性很高。据北京商报报导，已有105家第三方支付公司接入了网联。

互金行业的应对策略

“42号文”不是针对P2P行业，而是全国所有非银行支付机构网络支付业务的一次调整，割断第三方支付机构与银行的直连也并不是是对业务的叫停。第三方支付只要接入网联，快捷支付、代扣业务有合规的替换方式。

对于互金平台来讲，快捷支付没有被一刀切，理财端的影响是暂时且有限的。在少数银行取缔快捷支付的情况下，用户改换银行卡或进行网银支付，虽有体验上的损失，但尚可接受。但快捷支付的本钱将会上升。

而代扣业务被叫停，则对借款端有致命影响，致使逾期率上升、催收获本走高、客户投诉增添。扭转借款人还款习惯是无比艰巨的，短时间内平台建议借款人换卡或者暗里转账还款或许可以应急，但不是终究的解决方式。少数第三方支付提出的将代扣商户假装成合法类型的“方案”更是掘地自焚。尽快用“协定支付”取代代扣通道才是解决方法。

不过，“协定支付”还没落地以前，平台是痛苦的。巨额存量借款人的通知、绑卡，对平台、借款人都是很大的本钱。这或许是为长时间以来互联网金融、第三方支付在灰色地带构成畸形生态付出的代价。

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