存款利率出现大调整？定价模式有新扭转，储户存款会受影响吗？

从去年9月份开始至今年4月底，国内存款利率实现了7连涨。不过，今年6月21日，央行提出要优化存款利率的自律机制，之后存款产品的利率定价方式将从原来的“基准利率乘倍数”变成“基准利率加基点”。消费一出，不少储户纷纭讯问，存款的定价模式产生了新变化，储户们的存款会受影响吗？

实际上，新的存款定价模式，只是将原来的基准利率乘的倍数，改成基准利率加基点，这样中小银行上浮利率的空间就收窄了。这对于大型国有银行来讲，影响其实不大，但对于依赖于高息揽存的中小银行吸收存款的能力会有所减弱。从目前来看，新的定价模式，对活期存款影响其实不大，央行的基准利率为0.35%，在调整前，活期存款最高可以上浮50%，最高达到0.525%。而一年期的按期存款利率，即便在调整以后，也能达到2.25%。

这次新定价模式影响最大的是3年期以上中长时间按期存款利息，目前3年期的按期存款的基准利率为2.75%，最高上浮50%后能达到4.125%，但这次新的调整以后，3年期按期的利率最高不超过3.5%，也就是说，新的定价模式，使银行对利率的3年按期存款的利率定价权收窄了。总的来看，新的定价模式主要是针对中长时间存款，对短时间的存款利率影响其实不是很大。

那么央行动什么会对不乱的存款利率做出改动呢？咱们认为主要有下列几个缘由：第一，中小银行动了招揽储户存款，大幅提高中长时间存款利率，这会致使整个银行业的存款利率上升，而银行又是主要靠存贷利差，这样一来，银行的利润增长会受影响，所以，央行要把中长时间存款利率降下来。

另外，存款利率被推得太高，会致使贷款端的利率上升，这无益于实体企业的融资。所以，现在央行就要确保银行的利润空间，以及降低实体经济的融资本钱。

第二，央行通过降低银行利息，使更多的社会资金去投资和扩展消费，而不是全都把钱存在银行里面。今年我国的存款增速迅猛，从2021年第一季度，我国居民存款总额增添了6.68万元，首先突破百万亿，达到了100.53万亿元。过量的社会资金都流向银行，存了按期存款，银行也要设法把这部份钱放贷出去，倒不如适量调整一下存款利率，让一部份存在银行里的钱去其他处所投资或者用于消费。

第三，央行出台新的定价模式，主要还是一些中小银行开出的存款利率太高，现在要加以限制。比如，像昆仑银行、姑苏银行等5年期的定存利率高达5.225%，但在这次利率调整以后，这些小银行就不再能拿出如斯高的利率来揽存了。

实际上，中小银行高息揽存也会存在一定的风险。由于，中小银行给出储户这么高的利率，他们就要想方法投资高风险的项目来获取回报，这样一来，储户的存款就会存在较大风险。所以，央行出台的新的定价模式，也是为了维护中小储户的利息，整理规范存款市场。

新的定价模式已经推出，主要是“基准利率乘倍数”，变成“基准利率加基点”，这象征着银行自主上浮存款利率的空间被限制了。从目前来看，像活期存款，一年按期存款的利率都没有受太大影响。主要是三至五年的按期存款的利率会有所降落。这是由于太高的存款利率，会影响到银行的利润，以及降低实体企业的融资本钱。同时，也激励想要流入的存款市场资金，去此外投资和消费。固然，央行此举也是在规范存款市场，把中小银行的太高的利率给降下来，降低系统性风险，这样也是维护了储户存款的利益。

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