近段时间来，降低存款基准利率的呼声较多。是不是降低存款基准利率，应综合斟酌并适时决定。更重要的是，在贷款利率两轨并一轨获得进展的情况下，应踊跃稳当推动存款利率并轨工作，深化存款利率市场化，提高金融资源配置效力。
新冠肺炎疫情产生后，金融业特别是银行业机构纷纭采用措施，在资金汇划、信贷投放、财物捐赠等方面有效地支持了疫情防控和复工复产工作，彰显了与实体经济共克时艰的担负和精神。从货币信贷看，银行业普遍采用下调利率、减免收费、延期还款等措施，在加大信贷投放的同时减轻企业负担。在经济下行周期，此举对银行全年盈利增长造成影响。如果未来资产质量下行，银行事迹增长压力将更大。长时间来看，这将影响银行服务实体经济的意愿。
目前，存款是银行负债的最主要来源。随着资管新规等深刻施行，同业负债持续压降，存款占比进一步提高。而在市场竞争加重的情况下，最近几年来中小银行负债本钱上升显明，普遍在2.4%以上，很多中小银行乃至超过3%。因而，在存款以基准利率为定价基准的情况下，下调存款基准利率，可直接降低银行特别是中小银行负债本钱，进而提高银行加大信贷投放的意愿，有助于降低企业实际融资本钱。
然而，降低存款基准利率是“双刃剑”，应掂量利弊，综合考量。尽管银行存款中的一部份来自于结算资金，这部份资金对利率其实不敏感，但在存款基准利率显著低于消费者价格指数（CPI）的情况（这就是事实上的负利率）下，如进一步降低利率，对广大储户而言其实不公平。从笔者近期调研的情况看，偏爱存款的储户多为低收入群体和农村客户。如果存款实际利率太低，储蓄率可能继续降落。对银行而言，或将加重存款分流，促使一部份存款流向收益更高的理财产品或其他领域。对网点渠道少、品牌形象弱的中小银行而言，吸储能力反而可能弱化。固然，存款分流并不是坏事，如果能引导居民存款适度流向股票市场和债券市场，将在一定程度上起到不乱资本市场的作用。
所以，对是不是降低存款基准利率、什么时候采用降息措施，应综合评估，适时施行。整体而言，下调存款基准利率能在一定程度上降低银行负债本钱率。因而，可在一定条件下，有选择地适度下调存款基准利率。此前，鉴戒国际经验，我国利率市场化遵循的原则是“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长时间、大额，后短时间、小额”。调整存款基准利率，可以参照这一原则，依照“先长时间、大额，后短时间、小额”顺序，有差别、分步骤地推动。
固然，比降低存款基准利率更重要的是，踊跃稳当推动存款利率并轨工作，深化存款利率市场化。4月9日，中共中央、国务院发布《关于构建更为完美的要素市场化配置体制机制的意见》，请求“稳当推动存贷款基准利率与市场利率并轨”。我国利率市场化自1993年提出以后，稳步推动，成效浮现。2019年8月，央行抉择改革完美贷款市场报价利率（LPR）构成机制，目前正在施行存量浮动利率贷款定价基准转换，贷款利率并轨工作将终究完成。但目前看我国货币市场长端利率高于同期存款基准利率，存款利率依然存在“两轨”。因而，可继续通过降低存款筹备金率和公开市场操作等工具，向市场释放低本钱的流动性，压缩货币市场利率与存款基准利率之间的利差，为存款利率并轨工作创造条件。
2015年10月，央行再也不设置存款利率浮动上限，在情势上取缔了利率管制。2013年9月，央行推进树立市场利率定价自律机制，以行业自律的情势规定上浮区间，对存款利率浮动进行束缚。斟酌到中小银行负债吸储难度大、本钱高，在存款并轨过程当中，应施展市场机制的作用，允许中小银行采用更大的利率浮动幅度。同时，推进政策性银行和大型银行向中小银行提供低本钱资金、支持中小银行进入银行间市场展开资产证券化业务等，拓宽丰厚资金来源，优化资产负债结构，推进中小银行更好地服务中小微企业。
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