大部份人在买房、买车时一般为选择贷款而非一次性付清吧?
那在选择还款方式的时候,等额本息以及等额本金,到底哪一种划算呢?今儿咱们就来盘一盘~
【举个栗子】
小张为了买房向银行贷款300万,利率4.5%,年限30年。那他选择等额本息以及等额本金分别是这样的:
第一种:等额本息(下图)
第二种:等额本金(下图)
计算借助新浪财经提供的计算器(传送门:http://finance.sina.com.cn/calc/money_loan.html)
具体每个月还款金额怎么计算的太过繁琐,常人知道两种还款方式的差别就够啦,也不必要深究。而且都有了贷款计算器,干吗不偷懒用一下呀~
可以看到终究对照——
等额本息一共要还547.22万,其中利息247.22万,
等额本金一共要还503.06万,其中利息203.06万。
等额本金还贷总以及是小于等额本息的,乃至少了约44.16万。
但仅凭最后还款总以及来判断优劣太过果断。
咱们尝试把上述计算结果转化为下图可以看到:
(两张图做了我两小时,大家当真看啊!)
简单的看图说话,咱们可以总结出:
1.等额本息每个月的还款总额是固定不变的,一直是1.52万;
等额本金的每个月还款总额是递减的,从第一年的1.96万逐年递减。
2.等额本金在头几年的还款金额是高于等额本息的。
(两张图的纵轴口径是同样的,所以看面积也能直观感受还款的多少)
那问题来了,综合斟酌时间价值、通胀因素等,这两个还款方式是无法直接比较孰优孰劣的,只有结合本身情况才能选择相对于更合适自己的还款方式——
比如你刚刚贷款买好房,后续又得紧接着装修、买车,本就手头现金流紧张,那确定更偏向于等额本息,毕竟等额本息头几年的还款金额是低于等额本金的,可让你略微喘口气。
又比如你对理财稍有钻研,只要理财收益能超过房贷利息,那也确定偏向选择等额本息,何苦急着把钱还给银行呢,放在自己手里钱生钱不香嘛?
现在商业住房贷款利率一般在4.9%,有些用公积金贷款的,利率基本在3.45%左右,稍稍对理财上点心,长时间来看收益率达到5%也不是难事吧?
但若你是属于一想到自己欠银行钱就夜不能寐,满心想着提早还款的,那确定偏向于等额本金呀,早还早轻松。
怎么样,通过图表一看是否清晰多了。
下面划重点~
1看还款总额,等额本金是小于等额本息的
2刚贷款后现金流紧张的(即前期还款压力大的)可选等额本息。
3自己理财收益能跑过贷款利息的,选等额本息。
4偏向提早还款,现金流富余的,可选等额本金。
以上就是本站小编关于“还贷到底怎么样才最划算?等额本息or等额本金”的详细内容,希望对大家有所帮助!
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