作者：冷勇
日前，河南郑州的钱女士向《中国消费者报》投诉，称自己在360借条借款，没有享受到最低日息，提早还款时还要偿还全息。
据悉，按双方商定：贷款金额9万元，期限为24个月，贷款利率为7.4%/年，还款方式为每个月等额（4434元）。其中，每个月息费684元，24个月全息为16416元。在已经还款12个月后她想提早还款。但是系统显示即便她提早12个月还款，仍需支付后面12个月的利息一共8892元。这样算下来，钱女士的贷款实际利率已经高达18.24%。
眼下，各种借贷app的广告充斥于网络，这些广告大多号称“利息低、额度大、到账快”，各种暗示以及诱惑让人心动。而且这些借贷注册门坎很低，只要输入手机号、身份证号就行。但消费者只要借了款，就会发现自己掉入了陷阱，所谓低利息隐藏各种附加前提，实际支付的利息其实很高，提早还款还要付全息等等。所以，360借条给消费者挖坑，绝非偶然。
依据《民法典》第六百七十七条的规定，借款人提早返还借款的，除了另有商定外，应依照实际借款的期间计算利息。因而，360借条“提早还款收取全体利息”的商定虽不违法，但不向借款人充沛提醒及说明这一条款，就属于霸王条款，借款人可主意该条款不成为借款合同的内容。而按照最高法发布的《关于审理民间借贷案件合用法律若干问题的规定》，明确将民间借贷利率受维护的上限，锚定为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。依照现在的LPR计算，民间借贷利率的司法维护上限应当为15%左右。从理论上来讲，依照这一标准，互联网小贷公司借贷行动中利息超过15%的部份不受维护。
但消费者遇到这种麻烦，要想维权其实不容易。由于在现行法规中没有对提早还贷的具体规定，所以，消费者维权时，常常底气不足，如果走诉讼渠道，不但流程较长，还要付出不菲的时间以及以及经济本钱。所以，大多数消费者遇到相似陷阱，常常只能“打碎牙往肚子里咽”，就像新闻中的钱女士，终究还是选择继续贷款。
借贷app“好借”却“难还”，由此带来昂扬的利率本钱，理当引发注重。在这样的数字游戏中，消费者显然算无非商家，但这毫不象征着要默认这种商业圈套继续横行。如律师所言，“提早还款付全息”虽不违法，但务必要充沛告诉消费者。相关金融法律法规，应当进一步明确借贷方的“完整告诉义务”，让消费者在遇到陷阱后，可以有规可依，更义正词严地维权。
此前，校园贷、裸贷等违法违规现象在严厉打击下有所好转，现在，面对这种虚假宣扬、诱导类的广告，和狮子大启齿的高额利率，监管部门也要踊跃出手，当好消费者的强有力后盾。对于那些应用借贷app，变相经营高利贷，毫无底线坑害消费者的企业，理当严厉处分；对于屡查屡犯，追赶暴利的企业，理当武断撤消其金融执照。
而作为消费者本身更要理性借贷，不可被目眩纷乱的广告语所蒙蔽，而是要注意风险防范，特别要在了解附加条款的基础上再做抉择。消费者必需要知道一个常识，天上不会掉馅饼，金融行业历来没有“轻松借钱”一说，以低息为噱头暗地里，实际上常常埋着高息的“深坑”。总之一句话，借贷有风险，花钱需小心。（冷勇）
光明网-时评频道
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