1997年全国房地产个人贷款余额不到200亿。2001年底，全国房地产个人贷款达到了6600多亿元，是1997年的35倍，在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各项住房信贷政策出台。1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，办理个人住房信贷业务个人消费信贷管理办法，并制定了职工住房抵押贷款管理办法。
由于住房体制改革进展较慢，并在1992年出现了房地产热，1993年着手进行控制。中国人民银行于1995年8月颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》，从而标志着我国银行商业性住房贷款走上正轨。但当时的条件是比较严格的，一是要求有提供双重保证即抵押（质押）担保与保证担保个人消费信贷管理办法，二是最高期限为10年，三是要求借款人先有存款，存款金额不少于房价款的30％，存款期限必须在半年以上。这个历程非常长，历经好几届领导，所以在不断出台新政，但我国的施政传统是一贯传承的，总体来看，国家在逐步放开房地产市场，把房地产市场市场化运作，让利于民了。
1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》规定，个人住房贷款可用于购买所有自用普通住房。这一措施扩大了贷款的实施城市范围。新《办法》则取消了这一地域限制，即所有城镇均可开展个人住房贷款业务。新办法也扩大了办理个人住房贷款的金融机构范围。原《办法》由于规定个人住房贷款只能用于安居工程试点城市居民购买用公积金建造的自用普通住房，因而实际上只有工、建、农3家银行可以办理个人住房贷款业务，新《办法》取消上述限制条款后，实际上所有银行均可办理个人住房贷款业务。新办法的利率更优惠。规定商业银行自营性个人住房贷款利率按照法定贷款利率减档执行，即期限5-10年个人住房贷款执行3-5年一般贷款利率，期限3-5年的执行1-3年一般贷款利率。
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