一文带你读懂银行储蓄

新的篇章还是按的老结构来，先对热点事件、时事政治做一些解读，然后再进行投资讲解。对前面不感兴趣的读者可以直接跳到投资讲解部分。

今天开始正式进入投资规则篇

首先是第一个规则——银行储蓄

—目录—

一、肖钢谈我国居民财富结构

二、银行储蓄

1.银行的发家史

2.银行储蓄到底是怎么一回事

3.存在银行的钱都去哪了

4.超好用的储蓄方法

一、肖钢谈我国居民财富结构

9月17日，中国证监会原主席肖钢在中国资产管理年会上发表演讲。会上肖钢表示，目前我国居民财富管理需求旺盛，但居民财富结构不尽合理，房地产占比过高，金融资产占比偏低。在金融资产中，现金、存款等占比比较高，股票、债券、基金、保险等资产占比较低。

如今我国资本市场正在不断蓬勃发展，未来十年最好的投资机会无疑在A股（中国内地股市），而房地产市场现在已经到了泡沫破裂阶段，不会再像过去十年那样水涨船高，下一步最重要的工作是要稳定房地产市场，防止房价暴涨暴跌。

那么大量投资于房地产市场的资金会流向哪里呢？无疑就是股市，无论是够买基金、保险还是其他银行理财产品，资金最终的流向都是股市，A股在未来十年或许都将呈现一种结构性牛市，不再会像之前一样熊长牛短，暴涨暴跌。

那么从大方向上具体应该选择股市的哪个板块呢？结合国家二十年的发展方向来看，机会最大的就是人工智能以及碳中和相关领域的板块，，这些版块的启动是有确定性的，大家也可以逢低寻找机会布局。

二、银行储蓄

1.银行的发家史

咱们国家最开始只有一个银行——中国人民银行，也就是现在大家口中经常提到的央行。既然只有一个银行，那么所有的有关钱的事都是由它来解决，存款也找它，贷款也找它。后来慢慢地出现了一个问题，制造钱的是它，发钱的也是它，回收钱的还是它，一个人揽下了所有活，而且存在着自己监管自己的漏洞，这就相当于没有监管。

所以央行决定新设立四所银行，把发钱和回收钱的工作安排给他们，自己只负责造钱。这四所银行被称作商业银行，也就是大家接触的最多的中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行、中国银行。从名字就可以看出，各个银行在当时负责不同行业的存贷款，当然现在已经不再划分各类行业，不管是什么行业都可以找他们存贷款。

再后来，出现了一些国家扶持的政策性项目，比如煤炭行业，电力行业，养猪行业，烟叶行业等等。扶持说白了就是直接给这些行业一些钱，让他们茁壮成长。但是作为商业银行最主要的目的是赚钱，亏钱的买卖谁也不愿意干，于是国家又新设了三大政策性银行——国家开发银行、进出口银行、农业发展银行，这三大银行就不是以营利为目的，而是以助人为乐为目的。

随着商品经济的发展，大家伙都乐意下海经商，但是经商需要资金，四大商业银行做的都是大买卖，贷款需要经过严格的审批程序，耗费时间和精力极大，贷款一小笔资金对于他们来说并不划算。于是又出现了股份制银行，例如招商银行、浦发银行、华夏银行等等，用来做一些中小买卖。现今的股份制银行既有私企也有国企，而四大商业银行都属于国企。

最后，由于每个地方的发展各不相同，建设城市需要因地制宜，而最了解应该怎样发展地方的还是本地人。上述的一些银行可能看不懂某个地方为什么要这样发展，不愿意贷款给地方。于是由地方政府出资设立的专为地方性中小企业贷款的银行诞生了，例如北京银行、上海银行等等。

至此，中国的银行发家史已经全部讲述完了。咱们国家的银行结构就是央行+政策性银行+商业银行+股份制银行+地方银行。其中，有一个比较特殊的是农村信用合作社，这是一个为农民、农业、农村的经济发展提供金融服务的银行，它的组成成分和法律责任与普通银行有一定区别，所以叫做信用合作社，其本质还是属于银行。由于里面还涉及到一些专业问题，这里就不再给大家解释。

还有一个容易让人产生误解的名称叫做投资银行，投行其实是全世界通用的一个叫法，其本质上并不属于银行，而是一种非银行金融机构。在中国，它的名字叫做证券公司，是指依照《公司法》和《证券法》的规定设立并经国务院证券监督管理机构审查批准而成立的专门经营证券业务，具有独立法人地位的有限责任公司或者股份有限公司。

2.银行储蓄到底是怎么一回事

国人自古以来常有的一个习惯就是去银行存钱，所谓吃三分存七分也很好地体现了存钱的普遍性。存贷款，其实经常被作为一种货币政策使用，当经济不好时，大家不愿意花钱，银行就会采取降息的方式刺激一下经济，即降低存款利息和贷款利息，这样大家就不再把钱存在银行里，而是拿出去消费或者做投资，企业也更愿意找银行贷款来进行生产经营。反过来，当经济过热时，银行就会加息以此来散散热。

银行的储蓄模式可以简单地分为三类：活期存款、定期存款、大额存单（实际上就是大额的定期存款）

如果存款时间相同的话，一般来说利息的排序是这样的：大额存单＞定期存款＞活期存款

那对于同一类的储蓄来说，有哪些因素会影响其利息的大小呢？

银行种类：目前市面上的银行多得眼花缭乱，各家银行为了吸引客户存款，也像商家一样纷纷打价格战，不同的银行有不同的利率，一般来说，股份制银行和地方性银行的利率要高一些，所以各位在存款的时候一定要货比三家。

时间：这里的时间有两个。第一个是宏观经济上的时间，当你选择存款的这段时间经济比较火热时，各大银行的存款利率相较来说会比较高；当存款的那段时间恰巧遇上经济低迷时，存款利率就会比较低。第二个时间是指存款的时间，在定期存款当中，选择存款的时间越长，年利率就会越高，具体是多少利率还请大家自行网上查阅或实地查阅。

还有一个东西叫做自动转存，大家去银行选择定期存款的时候会有一个选项说是否选择自动转存。自动转存的意思就是当你的定期存款到期了你还没有去取，银行就会自动将你的本息（本金＋利息）重新选择开始一项定期存款。如果你不勾选，那么到期后的存款利率就会按照活期来计算；如果勾选了自动转存那么利率就继续按照定期利率计算。当然自动转存也有弊端，对于大额存单来说，自动转存后一般是不能提前取出来的，遇到急需用钱的时候这个选项就不太友好了。

3.存在银行的钱都去哪了

银行最主要的业务就是存贷款，当你把钱存进银行时，银行就会把它拿出去放贷，以此来赚取息差。常见的放贷方式有传统模式放贷，即个人或者企业去银行贷款；透支类放贷，即通过信用卡透支来发放贷款。

支付存款准备金。存款准备金是指银行将一定的存款比例上交给央行，比如你存10块钱进银行，银行不能全部拿去放贷，需要上交一定比例的钱比如1块给央行。这个比例是由央行来规定，叫做法定存款准备金率，也是常用的一种货币政策。

投资影视行业，由于一部电影的票房率不可确定，拍摄出来后观众很可能不买账，所以银行对待这种投资也是相当谨慎，大家一般都可以在电影的片尾中看到投资方有各大银行的身影，有兴趣的可以在看电影时留个心眼。

4.超好用的储蓄方法

大家在存款的时候经常会陷入两难的问题当中中国建设银行是股份制银行吗，如果选择短期存款利率就比较低，选择长期的又怕什么时候急需用到钱，今天就给大家介绍一个比较流行的存款方法，叫做三分法。话不多说，直接举例。

比如你有15万元的存款，你可以将其平均分为3份，每份5万元。

第一份5万元选择存一年定期，勾选自动转存三年定期；

第二份5万元选择存两年定期，勾选自动转存三年定期；

第三份5万元选择存三年定期；勾选自动转存三年定期。

这样一来，第一年你就有存款到期，如果不急用，就会自动转存三年，也就是第四年到期。第二年又有一笔存款到期，也不急用，也会自动转存三年，也就是第五年到期。第三年又有一笔存款到期，还不急用，那就再自动转存三年，第六年到期。第四年的时候，第一年转存又到期了，以此类推……这种方法既可以每年都获得高额的存款利息，而且每年也都有存款到期，均衡了两难的问题。

以上方法时以年为单位，如果觉得跨度还是太久了，也可以选择以月为单位，比如存一个月，两个月，三个月。当然也可以把资金划分为4份、5份甚至更多，在这个方法的基础上再加以延伸。

如果你有大资金量比如1000万元以上中国建设银行是股份制银行吗，那么存在银行每月也有几万块的收益，不用愁衣食住行问题，至于通胀，跑不过就跑不过吧……

但如果资金量比较小的朋友，我强烈不建议把钱存在银行，本身利息就比较少，放在银行还跑不过通胀不断贬值。还有更好的方法比如购买债券、基金、股票等，这些产品后面都会依次介绍，保证大家学会聪明地投资理财。

与银行储蓄相对应的还有银行理财产品，银行理财产品其实就是用客户的钱去购买债券、基金、股票等投资品。我也不建议大家到银行去购买理财产品，有三个比较明显的缺点就是时间过长，资金不能及时赎回；手续费过高和品种较少。具体在哪里购买更好一些后续文章也会提到。

本文到此结束，希望对大家有所帮助。