先来看为何会出现、存在这类险种？三者责任险免责条款里面有一条规定的：对于超越《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》，和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分，保险人是不负责赔偿的。
那买了这个医保外用药责任险，就相当于打了个补钉。医保范围外的费用，保险公司它也得照样赔了。但是实际上，法律条款是不支持这类说法的。参考最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第19条：保险人以被保险人的医疗支出超越基本医疗保险范围为由，谢绝给付保险金的，人民法院不予支持；
只有在保险人有证据能证明，被保险人支出的费用，超过基本医疗保险同类医疗费用标准的情况下，才可以对超越部分的谢绝支付。不用记的，说人话：保险公司到底要不要赔偿，其实和在不在医保范围内完全没有关系，而是看有无“超标”，有无超越基本的医疗费用标准。举个例子方便大家理解：你开车不谨慎 「啪」，撞掉了他人的牙。正常种牙3000块钱，那不管这里面有无医保范围外的，保险公司它其实都得赔。但是这个伤者，他指定要用进口的，药也是要最好的，这个金边给我去镶上去，都要依照最高标准来，最后花了1万块钱补了这么个牙。那保险公司对于超越的那7000块钱，是可以不赔的。
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