讲科技：恶名化的网贷在哪里偏了方向

——本期内容导读——

网络贷款的罪行本因不在于它联姻了互联网，而是它把互联网的气力完整利用在了自己的邪恶动机之上。网络贷款要想从新取得认可，还是得当真从头做起，努力构思、设计、实践，认清解决贷款行业的风控、利润与催收的正确方向

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到目前为止，似乎所有的行业在互联网+的大旗下，都多多少少有着不错的扭转或是增进的正面作用，但却独独在一个行业遭受了近似于污名化的效果——那就是小额贷款。尽管说在过去，小额贷款是一个十分小众且不为大多数人所知的行业，但在与互联网联姻以后的网络贷款，却几近快成了一个“人人喊打”的负面行业与负面名词。

这是为什么？细心分析一下，却是“互联网+”所带来的扭转动力被执行的人用错了方向与位置：

风控的标准完整违抗：

对贷款行业而言，最大的本钱并不是只是放贷的资金，而是是不是能够收回的风险节制，也就是俗称的风控。要知道资金放出去，时间再长都能回来，而风控一旦出了问题，那就是资金一下子变为了零。这就相当于火箭发射炸在了架子上、电影拍完了过不了审、电商热销的被查出是赝品……

风控是贷款行业的痛点，这一传统行业尤其是对于更为扩散、繁杂的个人用户敬而远之。而网络贷款却正瞄准了这一基数庞大的人群，视其为网贷的蓝海市场。按理说，就应当努力设计、侧重研发，怎么借助互联网的手腕来强化网贷的风控能力。

然而，在整个网贷领域，风控系统竟然被弱化到了历史行业的最低点。乃至咱们会看到，网络贷款走的是一条“反其道而行”的道路。过去那些被传统信贷行业所疏忽、跳过、乃至是躲避的高危风险人群——无固定收入的学生、无实体资产的白领年青人、小本生意堕入危机的经营者……换句话说，网贷几近抛却了风控，把贷款玩成为了赌博。

利润的方向彻底扭曲：

贷款利润应当是“合理的利息与放贷资金占用本钱之间的差值”，而网络贷款却推翻式地把它扭转成为了“超高额的利息与放贷本金之间的差值”。简单解释一下就是：哪怕其中有部份贷款的本金损失没法收回，但只要对其它贷款的利息收得足够高，那也能冲抵掉损失发生利润——而这几近成了每一一家做网贷并能盈利的公开秘密。

也许有人会拿风险投资的理论来辩护这类商业模式没有问题。然而，咱们必需要看到，这与风险投资所面对于无形市场检修所不同的是，网络贷款面对于却是一个个的社会实体个人。那些逾期并拒还的用户本色上是社会诚信的违反者，然而他们所酿成的行业亏损，终究却是由那些坚守契约、定期偿息的遵照者们来承当。这个畸形的潜规则，注定了网贷行业价值观的扭曲。

催收的手腕完整黑化：

不可否认，催收是贷款行业里的重要一环，好的催收不但能够确保放贷模型的健康程度，同时也是晋升行业形象的、降低风险的关键核心。作为“互联网+”以后的这一行业，理应更多地应用互联网的技术优势，把如今流行的大数据评测、人工智能计算等等都率先使用起来，以现代化的、人道化式的催收来晋升用户感受，保障行业健康。

现实却使人极为绝望，网贷行业所依赖的催收手腕，却是倒行逆施的日趋黑社会化。除了了略略与科技搭边、却是十几年前就曾有过的短信轰炸、电话骚扰以外，咱们在媒体上屡见不鲜的，就是那种跟踪、威吓、泼漆以及所谓立异的“裸照暴光”，就将一大批以前几近从未遭受“黑社会”体验的无知尝试者们，一下子就拖入了接近最黑暗的边沿。

更不要说，从基本底线稍好的普通网贷开始不断异化、恶化的“套路贷”，那就完整脱离了正常贷款业务展开的本色，是完整着眼于怎么让自己的利益与利润最大化，怎么让贷款用户的财富“趋零化”，用尽一切套路、用力一切手腕，无非就是要把对方的财产转化为自己的收入，这就成为了活脱脱的犯法！

所以，网络贷款的罪行本因不在于它联姻了互联网，而是它把互联网的气力完整利用在了自己的邪恶动机之上。网络贷款要想从新取得认可，还是得当真从头做起，努力构思、设计、实践，认清解决贷款行业的风控、利润与催收的正确方向，让科技的好钢能用在正确的刀刃之上。

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