为何穷人永久是韭菜，银行怎么将咱们的房贷，变为富人资产？

为何穷人永久是韭菜？银行是如何将咱们的房贷变为富人的资产？要想明白这个问题，首先你要明白房贷的本色究竟是什么，而房贷又会伴有着什么危机。咱们以美国的次贷危机为例来说述这些问题。

次贷顾名思义就是次级贷款，是房贷的一种。随着房价的日趋高涨，房子成了中国年青人愈来愈难以经受的负担，能够独立买房，尤其是能全款买房的人愈来愈少，大部份的人都会通过银行的抵押贷款来负债买房，只需要付几成的首付，剩下的就能够通过抵押房子取得贷款。而你需要做的只是每月按时还月供而已。住房抵押贷款看起来既安全又赚钱，所以美国就出现了次贷这类请求比普通房贷标准宽松的贷款，这类贷款对于贷款人的审核几近就是没有请求，只要你是活得，就能从银行进行抵押贷款。这类不斟酌贷款人支付能力的行动造成为了当时的美国社会几近人人有房贷。很多根本还不起贷款的人也纷纭从银行贷款买房。

但是这些人根本没有偿还贷款的能力或是根本就没想着偿还贷款，于是大量的贷款人开始违约，于是银行开始处置回收的房产，而这一行动又会拉低现有的房价，致使那些有能力偿还的贷款人也开始违约断供，在这类情况下银行便开始出现大范围坏账，次贷危机就不可防止的暴发了。

但实际上这类危机对于穷人的影响要远远超越富人，由于银行在这中间只是起到了一个中介作用。房贷的终究债权人都是另外一些不需要贷款而且还有余钱的人，也就是富人。对于穷人来讲，财产是杠杆化的，也就是说是由负债发生的，所以他们很容易就能感受到自己变穷了，只要经济一开始下行他们就会主动开始减少消费。而对于富人来讲，只要银行不倒，财富受到的冲击就很小。这就是边际消费偏向。

边际消费偏向是用来衡量消费支出相对于于收入的敏感程度的。穷人们边际消费偏向越高，对房价的涨跌也就越敏感。消费的波动性也就越大。

而房贷的存在就是划分贫富人群差异的一把利器，穷人贷款买房，将未来的收入全体压在了房子上，所以房子就是穷人最大的财产。房价的下跌会让穷人变得更穷，由于银行其实不会由于房价的下跌就给你的房贷打折。而富人其实不会受到什么影响，由于你还在按时还月供。然而这时候候次贷来了，由于次贷的存在，贷款买房的穷人愈来愈多，贷款的标准也愈来愈低，整个社会的购买力被大量的吸引到了房地产市场里。其他的行业自然就会失去活气了，社会的收入水平就会放缓，乃至下跌。而收入减少了穷人们就只能减少消费，这又会致使社会总需求的持续降低，而穷人越穷，他们就会更努力的减少消费。整个社会经济就会堕入一个死循环。终究大批的穷人没法坚持提供月供，大范围的房贷违约出现，经济危机暴发。而在这过程当中银行有损失么，没有。由于贷款出去的钱不是银行的钱，银行只负责中介，风险是由富人承当的，所以富人购买的理财产品会出现亏损。更可怕的是在这一环节中，没有人是受益者。当房地产的泡沫被戳破以后，留下的就是曾经被迷幻颜色包裹的空气。这些消失的膨胀部份才是次贷危机的真正诱因。

然而，咱们要明白的是，尽管看似是高额的房价致使了这一切，是房价的迅速飙升致使了贷款压力的日趋加剧。然而其实真正的情况却是，其实不是房价的上涨致使了房贷的扩张，偏偏相反，是人们大量的贷款买房，致使了房地产价格的膨胀。这是一个很简单的供需问题，有需求才有市场，而房地产市场需求如何来的，富人们炒出来的。

试问一下，在十几年前穷人们会有这么大量的住房需求么？不会，大多数的人想必都没有听父母忧愁过房子问题。尤其是乡下的朋友们，大多数都是在斟酌怎么存钱盖个小洋楼然后娶媳妇。固然现在县城里应当不让盖了，现在这叫违建。那咱们再看看县城里的房价，一般都是七八千。富一点的县城恐怕已经上万了，那么再看看县城的工资，大多数都不会超过四千，五千。而且依据数据报告，中国建成的房子是远远超过中国人的实际需求的，那么这些房子都流向了谁的手里，是富人。富人大量购房并加以宣扬，引发了穷人对于住房的恐慌，而穷人又没钱买房，没钱如何办，贷款、按揭。贷款按揭的钱哪来的，富人给银行的。咱们前面已经说过了银行只是中介，银行自身是没有钱的，你存钱银行才会有钱。而愈来愈多的人贷款买房，就制造了一种，房子供不应求的假象，这类假象刺激了每一一个穷人的神经，在通过互联网这一大杀器的传布后，一种恐慌一种需求被富人平空制造出来，灌输给穷人。

最后造成什么情况，穷人拿着从银行借来的富人的钱，去买富人要他们买的房子，最后还要支付本金之外的高额利息以及远超房籽实际价值的本金。富人在这中间干了啥，他负责炒房，他负责抬杠杆，他负责收割。收割谁，收割穷人。这就是割韭菜，一茬接一茬。

再说回次贷危机，引起次贷危机的根本是银行对贷款人的宽松政策。而让银行放松对贷款限制的则是被称为伟大的金融立异工具的ABS，翻译过来就是资产担保政权，或是资产抵押政权，这就是咱们常说的资产证券化。举个例子，如果咱们把房贷比作珍珠，那么资产证券化就是把大量的珍珠不分好坏的放在一个筐子里，再把这些珍珠包装成盲盒打包销售出去。通过证券化，银行将原来的贷款风险变重形成看似平衡的状况，不会再有什么稳赚不赔的投资。然而实际上银行自己也不知道到底贷款给了谁。这就人为的制造出了一些不负责任的房贷，让房贷不断膨胀，并且增量贷款的人都是那些边际消费偏向很高的穷人，所以房贷终究成为懦弱的泡沫。

所以说房地产泡泡一定不能吹得太大，一旦吹炸了后果不堪假想。本期视频就到这里，谢谢观看，咱们下期再见。

以上就是本站小编关于“为何穷人永久是韭菜，银行怎么将咱们的房贷，变为富人资产？”的详细内容，希望对大家有所帮助！