支付宝借呗、微粒贷频繁借还款对征信有影响吗？

1、先明确地跟你说，支付宝借呗、微信微粒贷的每一一笔借款、还款记录，都在征信清单里！！

我之前也以为只是逾期了才会上征信，去年在姑苏，由于要办大额贷款，去银行自助征信报告机上拉征信，我看排在我前面的几个人身份证一放，人脸一辨认，征信打了四五页就收场了；前面一个人似乎没有信用卡，一条征信记录都没有，只打了一页包括个人基本信息的纸。

到了我的时候，打印机哗啦哗啦响了半天，妈呀，整整打了35页！

那叫一个细致，里面把我最近5年每一一个月信用卡的还款金额和时间都记录了，记录后面还写了是不是逾期，信用卡的部份收场了，有一条结论：该账户有xxx条履约记录，有0次违约记录。

然后是第二部份，最近5年的支付宝借呗记录，所有的借款和还款记录都在——我那几年时常超支，那时不少处所还不能用花呗结账，我觉得借呗到账快，有时候吃饭要买单发现银行卡没钱了，就去借呗借一笔，所以有不少几十、几百的借款、还款记录，后来知道可能上征信才休止了。这个部份收场了，也有一条结论：该账户有xxx条履约记录，有0次违约记录。

微粒贷也是，每一一笔借款、还款记录都清晰在列！

我现在在上海，为了让谜底更权威，又去银行拉了一份征信报告，让大家亲眼看看。

这是自助打印征信报告的机器，地图上一搜就能搜到左近哪一个银行有，提醒说要10块钱，但实际没有收费

读取身份证信息

刷脸验明证身

我去年在别的银行打印的征信报告，足足有30多页，但这份征信报告总共只有8页，细心看了下，是由于内容的呈现方式做了优化，多是不同银行的机器，打出来的格式不同；也多是距离我上次打印改版了；还有种多是不同城市不同样，我上次是在姑苏查的。

第1页都是个人信息，上面显示的婚姻状况是不对的，判断下来应当是个人在办银行卡时留的信息提取过来的，并无跟民政的婚姻数据联网，所以婚姻状况请不要采信征信报告。

上面有我的租房情况，我看了下，只有做过网签，或者使用公积金还过房租，再或者在办银行卡时填过的住址，才会被提取到这个页面上。

第2页还是个人信息，但包括了工作信息，我注意看了下，我以前去做一年志愿者的记录就没有，如果所在单位没有给交社保，征信里就没有相关信息，所以判断下来信息是从公积金中心提取的。

这页比较关键的信息在最下面，列举了我开了多少银行卡，现在还有多少欠款没有还，这对了解伴侣的财务状态，无比有帮助。

第3页开始是具体的贷款记录了，无比全面，连我2006年申请的大学助学贷款都记录在案，微粒贷借了500块都有记录，而且可以注意到，蚂蚁借呗（里面那个重庆蚂蚁商城小额贷款公司就是蚂蚁借呗的记录）、信用卡每月的还款情况都有记录。

第4页还是还款记录，最下面一张中行的贷款卡，被银行坑了办的，历来没用过，征信也记录了。

注意，除了了信用卡情况，征信报告还记录了住房公积金的缴纳情况。不过我核了下，只记录了我在上海的缴纳记录，其他城市的公积金情况没有被记录，所以估摸着，每一个城市征信报告的呈现格式是这个城市的人民银行分行自己定的，各个城市不同。

第6页，还有最近两年你的征信报告查询情况，具体谁、通过什么方式查的，都记录了。如果征信查询记录只记录2年，而且区分机构和个人查询，所以可以判断，网上说的反复查询征信记录会被认为信用有问题的人的杯弓蛇影，影响贷款，这个说法应当是耸人听闻了。

下面划线之处有个说明，违约记录保存5年，也就是你有不良征信记录，需要5年时间才能解除。

第7页，注意上面的说明，欠税、强制执行、民事裁决、行政处分、电信（注意，不是中国电信！！）欠费，都是会纳入个人征信的，只是我都没有，所以没有列举。

再就是，下面划线之处提到，如果你信用卡还了最低还款额，就不会被列为不良征信了。

最后小结，用蚂蚁借呗、微粒贷没关系，只要不要有不良记录，其实不影响银行贷款。

2、借呗、微粒贷等等上征信的小额贷，究竟是否影响车贷、房贷？

——关于这个，评论区不少银行从业者都说频繁使用小额贷会被认为风险高，房贷车贷被拒；但身旁认识的人实际操作下来，并无被拒。

这两天我特地跟工行一名地区分行的行长求教了下这个问题，他给了一个比较有说服力的谜底：

这个国家没有统一的标准，各个银行会依据自己的资金额度制订土政策，比如资金实力雄厚的四大行，即便你时常用小额贷，只要你没有逾期过，还是会给你放房贷车贷。

但遇到国家政策收紧，需要尽可能砍掉一部份申请贷款的人，那尽可能找有瑕疵的：两个申请人，一个只用信用卡，一个又用信用卡又用小额贷，那固然优先给只用信用卡的；两个都用信用卡，一个每月用几万都能没有逾期记录，此外一个尽管没有逾期，但每月只用几百，那自然批给每月使用额度大的。

至于一些小之处银行，资金有限，国家政策收不收紧，均可能会依照后面一种情况来筛选申请人。

由于这个各家银行不同，同一家银行每一个时间段都不同，所以你现在被某家银行谢绝了，可以换别家银行再试试。

我自己的征信报告如上，大家都看到了，蚂蚁借呗和微粒贷的记录不少，贷款200多万，在农行办的，一次就批下来了，没什么波折。

3、频繁查征信到底会不会影响贷款审批？

首先搞清楚什么叫频繁，你一年查2次，根本就算不上频繁，大家不用紧张到根本不敢去查征信的境地！

而且请看看我上面打出来的征信报告，机构查询和个人查询是分开来记录的，你个人要是每月都查询一次，确切会让人怀疑你的信用状态出问题了。

但这个，也是和上面第二条说的同样，只有当银行资金紧张时，你频繁查征信才会成为一个问题。

中国人民银行征信中心的官方说法是：个人每一年查询征信，最佳不要超过2次。

4、我不打算申请贷款和信用卡还要查信用报告吗？

中国人民银行征信中心的权威说法：建议你每一年内至少查1次信用报告，在了解本身信用状态的同时，检查是不是存在他人冒用或盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况，是不是有毛病信息，是不是有未经您的授权违规查询的情况等。

我自己就是，查征信的时候才发现，我最近一年几近没使用光大银行的信用卡，可光大银行竟然每一隔两三个月就查一次我的征信！！武断把光大银行的信用卡给注销了！

5、为何一样是不逾期的情况，使用小额贷会受轻视，使用以后容易减分?信用卡多使用反而加分？

——不是对小额贷这个产品轻视，而是和你每一次从小额贷贷款的额度有关，你每一次就贷个50、500，给审批贷款的银行留下的印象就是你财务管理有问题啊，连50、500都要贷款？

而信用卡不同样之处在于，你用信用卡是在消费，尽管透支，和贷款是不同样的，你使用得多，履约记录就多，更能证明你是个诚信的人。

6、使用花呗好，还是信用卡好？

——花呗不会上征信，其实不是什么好事情，由于它不像信用卡，能给银行提供你履约能力的证明。

7、不少人问我，我以前信用卡拖了3天才还，电话费一年没交，有交通违章，到底上不上征信啊，好紧张！

——相似这样的问题别问我了，你自己去拉个征信就行了！

上面说了，一年拉一次征信一点问题都没有，这些东西上不上征信，各个银行、各个城市都有差别！

自己查了才知道。

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