存款不安全？容易倒闭？你们都误会了互联网银行

银行存款大家都很熟识，而互联网银行存款却没有多少人了解。

互联网银行自身就是新鲜事物，名望不足更是让许多人对他们发生了误会。

许多人更是把“爆雷”、“倒闭”等名词和互联网银行联络在了一块儿，这简直是天大的误会。

今天，笔者就来聊聊大家对互联网银行的误会。

现在互联网金融平台爆雷频现

互联网银行是否也会跑路？

首先要明确互联网金融的定义。互联网金融是指传统金融机构应用互联网技术和信息通讯技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是互联网技术在金融领域的利用。其核心在于用科技的手腕为金融行业降本增效。

从某种意义上讲，中国银行、招商银行等银行的网银和手机银行也是互联网金融的一种体现方式。

所以，互联网金融和最近几年来爆雷的所谓的互金平台不是一回事，P2P（真正的P2P平台，庞氏圈套等欺骗行动不在讨论规模内）只是互联网金融体系中的一个分支，和互联网银行完整没有任何关系，且在安全性上简直是天差地别。

打个譬如，河豚有毒，不代表所有的海洋生物都不能吃，河豚只是海洋生物中的一种，吃河豚和吃带鱼完整是两码事儿。

互联网金融体系也和海洋生物同样可以拆分出种类繁多且差异巨大的分支结构。比如最近几年来为大家熟知的互联网保险就是其中的一种，老百姓不会耽心在网上买保险然后产品爆雷，由于购买的商品本色是保险公司的产品，互联网只是购买的渠道。

同理，互联网银行只是将传统的银行业务搬到互联网上，应用互联网高效、便捷、本钱低等优势来晋升自己的业务能力，这也是为何咱们称其为互联网银行的缘由。

而在官方的表述中，互联网银行被称作“民营银行”。和传统银行同样，互联网银行在成立前，必需经由银保监会等国家监管机构无比严格的审核，得到国家准予筹建的批准后，方可着手筹备成立，且在正式挂牌营业前仍需依照有关规定和程序向银保监会提出开业申请，审核通过后才可以展开业务。

每一一家民营银行，均可以在“中国银保监会的官网-政务信息-政府信息公开-机构监管-城市商业银行和民营银行”页面处找到国家的批复文件。

从分类的目录处就能够看出来，互联网银行和大家所熟识的北京银行、成都银行、西安银行等城商行是在同一个条目里，而在该官网页面中，还可以看到中、农、工、建、交五大国有银行（大型银行条目）；招商、光大等股分制银行（股分制银行条目）；汇丰、花旗、渣打等外资银行（外资机构条目）。

毫无疑难，互联网银行的核心是“银行”两个字，其本色与工商银行、中国银行等传统银行没有任何差别，只是在展业方式等表现情势上有所差异，不存在所谓的跑路等道德风险。而P2P等所谓的互金平台还没有完美的监管政策，用P2P平台和互联网银行比较，就和拿P2P平台与工商银行比较同样，完整不具备可比性。

互联网银行存款安不安全？

互联网银行存款的本色是银行存款（切记，不是非保本的银行理财），符合国家2015年5月1日起执行的《存款保险条例》，即同一个人在同一家银行的本息最高赔偿额度为50万元。

也就是说，如果某家互联网银行出现倒闭等极端情况，国家的存款保险会在每一个人50万的额度内给予足额赔付。而超过50万的部份不是完整拿不回来，只是不禁存款保险来赔，需要看具体的清理情况然后按比例偿还。

所以，互联网银行存款的安全性极高。同一个人在同一家互联网银行50万额度内的存款，其安全性与国债几近没有差异，一样属于国家信用背书。而超越50万是否就没法享受如斯高的安全性呢？

不然，因为存款保险认人、认行，所以如果有120万，可以选择分别放在3家不同的互联网银行。3家经由监管机构严格审核批准成立的银行同时出问题的几率极低（大几率是国家出现系统性金融风险，届时怎么投资都不太会有好的结果），即便真出现这类极端情况，因为3家银行的存款本息均未超过50万。

所以这120万的本金及相应的利息仍然可以经过存款保险拿回来。亦或者夫妻二人分别存入银行，只要个人在单一银行的存款本息不超过50万便可符合存款保险的赔付条件。

互联网银行知名度很低

小银行是否很容易倒闭？

通常而言，小银行遇到现金流风险、资本风险等情况的几率高于大型银行，但这也只是相对于于大型银行而言。

能够经由监管审核成立的互联网银行，都代表着国家对其风控能力和抗风险能力的认可，互联网银行在监管的条目中与北京银行等城市商业银行同级，高于农村商业银行和农村信用合作社，依靠于其强大的风控能力和科技能力，加之低本钱、高毛利的业务模式，互联网银行出现风险的几率极低。

退而言之，在中国的监管体系下，即便互联网银行出现极端风险，也会由国家暂时接收（参考包商银行），不会出现跑路或者无人管理的情况。且正如上一个问题中所描写的内容，在极端风险产生后，同一个人在同一家银行50万之内的存款本息会由国家信用的存款保险来赔付，安全性可以得到保障。

作者：饼干

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