为什么银行和蚂蚁成为了"最好队友"？

8月25日，蚂蚁团体向上交所科创板和香港联交所递交招股申请文件。旗下数字金融科技平台全貌浮出水面，盘踞蚂蚁团体过半营收的&

什么是&

根据蚂蚁的招股书，数字金融科技服务费是蚂蚁在数字支付与商家服务和立异业务以外的主力收入板块。内容主要包含：平台流量、智能商业决策系统、联合风控能力、产品能力、营销能力、技术能力，以及向一些中小银行提供技术系统支持。

简单来讲，技术服务是蚂蚁2017年将自己定位为&

实际上，蚂蚁与银行早已组成CP，共同探索金融科技发展。今年疫情期间，网商银行和约100家银行联手，给小微企业发放&

而在本周一，中国银行与阿里巴巴、蚂蚁团体共同签署全面深化战略合作协定。这象征着工农中建邮储五大行都已和蚂蚁团体达成战略合作。

据介绍，三方将加快构建互联网+金融的合作发展新生态，基于&

银行业和蚂蚁团体究竟是从何时开始成为&

事实上，银行业一直具备立异思惟。

在支付宝担保交易的开发阶段，恰是从银行业得到的技术支持。工商、建行、中国银行等提供支付接口，才带来后续庞大的互联网支付产业。

2006年，建行再次出手，帮助上线3年的支付宝解决支付宝用户付款时&

而随着移动互联网的发展，银行一样也在不断寻求金融科技上的立异。移动化、散布式、开放化成为银行业普遍认同的大趋势。而中国人民银行于去年印发的《金融科技FinTech发展计划2019-2021》中着力强调科学计划大数据、合理布局云计算、稳步利用人工智能、加大科技赋能支付服务，也暗含了对银行业顺应趋势的回应。

具体来看，早在2013年，北京银行就成立了&

在所有银行的金融科技分公司中，以建设银行力度最大。其建信金融科技有限责任公司以16亿元的注册资本领衔世人。而业务领域也突破了比较基础的架构搭建和散布式部署服务，开始输出解决方案，触及金融机构、政府及公共事业、企业、通用解决方案四个领域。

这与建行起步较早有关。实际上早在三年前，建行率先将橄榄枝伸向金融科技领域的巨头支付宝，与支付宝达成战略合作关系。尔后双方科技合作持续深刻，不但建行入驻支付宝，还互扫互认，支付宝上也支持建行的手机APP支付，逐渐买通信用体系。凭仗本身研发与奇妙借力，时至本日，建行的金融科技已经小有所成。

其他银行也是动作频频。比如工商银行也在2019年与蚂蚁团体达成战略合作，共同聚焦金融科技、打造开放生态。工行董事长陈思清更是希望未来双方能够发生更多化学反映，共同推进中国金融行业立异，提高金融服务供给质量。

可以看到，在寻求立异的路上，银行业态度踊跃，心态也转向开放。那么，在众多商业银行探索金融科技的路上，蚂蚁为何能够成为队友呢?

＃蚂蚁主动&

早在几年前，蚂蚁团体和银行还有过一段尴尬期。2013年6月，余额宝上线，短短一个月内就增添账户400万户，用户转入资金过百亿元，直接把天弘基金顶成为了中国第一基金。但这影响到人们向银行存钱的欲望，也波及到银行的零售业务。随后，花呗、借呗及一系列互联网金融产品快速兴起。银行虽在体量上有绝对优势，但仍嗅到危险，开展反击。几年内双方反复拉锯，构成僵持。

直到2017年3月，蚂蚁在北京高调宣告定位TechFin，未来只做tech，帮金融机构做好fin。6月，支付宝&

蚂蚁决意把自己的家底拿出来为银行服务。以支付宝&

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随后，蚂蚁开放的脚步不断加快。2018年，全面开放金融科技，提出&

＃成为&

银行的Fin和蚂蚁的Tech究竟在哪些方面产生激烈的化学反映？实际上，分为&

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借助支付宝小程序，银行可以近乎零本钱覆盖海量用户，很大程度上跳出网点的限制；而支付宝小额高频的特色，还可以充沛激起银行卡的潜能，帮助银行激活用户。某全国性银行开设&

另外，银行还首创了轻资产、重立异、提服务的新路径。2020年，很多银行与时俱进，上支付宝做理财教育直播，触达更多用户群体。以工行动例，其直播首秀1小时就吸引超60万粉丝观看。

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网商银行依靠蚂蚁技术，已经构成风险节制指标10万多项，创立100多种预测模型和3000多项策略，实现了小微企业可以在3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干涉的&

2019年天猫双11，支付宝自主研发的散布式数据库OceanBase每一秒处理峰值达到6100万次，乃至两次刷新全世界数据库性能榜单纪录。

移动端产品就是新时代的银行网点，没有银行能够忽视网点的重要性，快速、高质量的开发抉择业务成败。银行需要互联网公司的快速开发、快速上线、快速迭代的产品能力，给用户带去更好体验。

疫情期间的&

技术立异的模式还有不少。再比如蚂蚁和光大银行合作的&

看起来，银行与蚂蚁的关系已经迎来蜜月期。但是，一切才刚刚开始，Fin和Tech还需更紧密才足以迎接未来&

开放银行是未来银行业的必定趋势。简单来讲，就是银行要把自己的核心能力拆出来，开放API，接入其他平台中去，让金融服务渗入到所有场景。而普通人即使不去银行，在日常生活中也能随时享受到金融服务。

此次汛情期间的&

开放银行也考验银行业的下沉能力。以往，银行眼光盯准大客户，对小微企业的服务相对于薄弱，在下沉服务时总觉得莫衷一是。

以邮储银行动例。邮储银行是目前国内网点数量最多、下沉最深的国有大型商业银行，具有近4万个网点，覆盖超过40%的中国人口。过去，邮储银行的网络贷款平均额度为10万，且有一定门坎。

依据网商银行服务超2900万家小微企业的经验来看，户均贷款额3.6万。大型商业银行10万元的额度，还是把太多人拒之门外。

现在邮储银行的无接触数字贷款平均额度已降到1万左右，服务了更小微的群体。一方是线下服务小微最多的银行，一方是线上服务小微最多的银行，双方终究实现了强强联合。

在开放银行趋势下，像这样的变革还会有不少。

之前，不少人以为银行和蚂蚁是竞争对手，但事实证明，双方可以协力把金融市场做得更好，银行可以借助支付宝这款平民软件的流量，也能够借助互联网公司的技术能力，而蚂蚁更离不开银行对金融的专业理解能力、权威性和强大的融资能力。

在全社会数字化转型大背景下，他们的眼前是推进基础金融数字化转型的巨大蓝海。而在服务小微企业、中国金融机构出海等领域，蚂蚁与中国银行业还会有更大期待。

转载自中国经营报

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