全面降准行将来临！存款利率会跟着降吗，各家银行或差异很大

4月15日央行发布重磅音讯，从4月25日开始将下调金融机构存款筹备金率0.25个百分点（执行5%金融机构除了外），同时对没有跨省经营的城商行和高于5%的农商行，存款筹备金率将直接下调0.5%，于是有人耽心，银行放贷资金宽裕了，存款利率是否又要降落，降幅会有多大呢？

所谓存款筹备金率，通俗的说就是为了预防银行出现客户取款流动性紧张，而将吸收的存款按一定比例上存人民银行，以防不测之需，举例吸存100万，就依照10%上存人民银行，这个10%就叫存款筹备金率。因而，对于同一家银行而言，存款筹备金率越高，可放贷资金就越少，反之则越多。

所以每一次下调存款筹备金率，对于银行来讲都是利好，由于可放贷资金更为宽裕了，可以进一步减轻揽存的压力。以本次下调为例，全国有4000多家银行，此次下调筹备金率0.25%，预计将为银行释放长时间资金5300亿用于放贷，所以揽存压力会得到一定程度的减缓。

一直以来，降准和降息尽管属于不同概念，但一直都是孪生兄弟，即降准以后常常伴有着降息，由于降准减轻了银行揽存压力，对存款的需求就会减弱，而存款作为一种金融产品，其价格（利率）在市场经济条件下，也是由供求关系抉择的，即当供不应求时价格上涨（利率上涨），供过于求时价格（利率）下跌。

有信息显示，继央行发布降准信息确当天，市场利率定价自律机制就开展会议，激励中小银即将存款利率浮动上限下调0.1%，那么这次存款利率会下跌吗，假如下跌，它的幅度又有多大呢？

首先，市场利率定价自律机制属于一种相似行业协会组织，所以它的激励其实不拥有强制性，更没有法律束缚力，所以各家中小银行是不是真正落实，还得以本身情况而定。换句话说，存款相对于宽裕的，或许会心思意思，但存款原本就紧张的部份处所法人银行，显然是力不从心的。

其次，虽然释放长时间资金高达5300亿，看起来是天文数字，但落实到各家银行也是无济于事，所以对银行存款压力其实不能根本性减缓。由于咱们的银行不但多如牛毛，数量超过4000多家，而且范围也相差甚远。

比如在四大国有银行中，2021年财报显示，工商银行总存款范围为26.4万亿，建设银行22.4万亿，农业银行动21.9万亿，中国银行动18.1万亿，仅四大国有银行总存款余额就有88.8万亿，依照0.25%降准，就释放资金2220亿，占总释放资金42%，接近一半。

再加之交通银行和邮储银行，以及12家全国性股分制银行存款余额（都是上万亿级），可以说这18家银行就占比过半，所以对其他4000多家中小银行而言，简直就是毛毛雨。因而，整体而言，这次降准对存款利率的影响也是微不足道的。

第三，范围不同的银行，在利率反应上也是会有很大差异。我国的银行从资产范围上大致划分为三个层级，即资产范围超过10万亿级的大型银行，包含六大国有银行和招商银行（近10万亿）；第二层为资产范围1-10万亿的头部城商行和农商行；第三层为1万亿下列的其他小微银行。不同范围的银行，因为在资产实力，品牌影响力，线下物理网点数量以及辐射区域等方面其实不在同一块儿跑线，所以对存款利率就会拥有不同的定价权。

因而，作为大型银行，包含六大国有银行和招商等，可以说拥有一定定价资本，在市场利率定价自律机制的激励下，或许会有所表示，但毫不会太大，或许仅拥有意味意义。由于他们尽管释放资金多，但在重资产模式下，揽存也历来不敢懈怠，动作过大的后果就是存款“大搬家”，但有时候也要起到榜样。

对于中型银行而言，品牌影响力一般，客户基础一般，网点有限，辐射区域其实不优胜，所以揽存压力也是不紧不慢，所以本次降准是不是降息，大几率也是跟随姿态，向“国家队”看齐，口头上支撑，真要降息还是心虚的。

而其他小微银行，从客观上讲，根本不具备降息的资本。资产实力，品牌影响力，网点，客户产品和区域等等，哪样哪不行，你还降息？不是自作吗。

综上所述，本次降准对整个银行业而言，尽管释放资金量庞大，但面对4000多家银行来讲，还是不能根本性减缓存款压力，即便大型银行要做“带头大哥”，最多也是稳中略降，幅度毫不会太大，至于中小微银行，更多还是理论支撑，热忱虽有但身体还是诚实的，在残暴的竞争眼前，较高利率或将继续保持。

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