美国四家银行倒闭！银行业崩溃期近！190家在路上！如何逃离？

今天咱们要聊聊美国银行业的危机，为何2023年已经有四家银行倒闭，还有近190家银行面临倒闭的风险？这以及美联储激进加息有什么关系？普通投资者应当怎么维护自己的存款？

2023年以来，美国已经有三家提供加密货币业务的地区性银行倒闭，分别是硅谷银行、签名银行以及星河银行，5月1日美国第一共以及银行也宣告倒闭。这些银行都是因为遭受大范围的银行挤兑，致使资金链断裂而宣告破产。这是自2008年金融危机以来最大的银行破产事件，引起了市场对美国金融体系不乱性的顾虑。

而就在5月5日，又有一家美国西太平洋合众银行的股价狂跌50%以上，面临倒闭风险。这家银行是因为美联储激进加息，致使其持有的长时间债券价值降落，而且部份存款没有保险。除了此以外，还有数家区域性银行的股价也在当天早盘交易中下跌。这一现象表明，近期四家美国银行倒闭引起的“连锁反映”已分散至多家银行。据本日美国报导，钻研显示，美国近190家银行面临倒闭的风险。

这些银行的倒闭以及美联储激进加息有什么关系呢？

美联储是美国的中央银行，它通过调整联邦基金利率来影响市场利率。联邦基金利率是指美国商业银行之间互相借贷逾额筹备金（也就是存款筹备金）的利率。当联邦基金利率上升时，市场利率也会上升，反之亦然。

市场利率上升对于商业银行来讲，既有益处也有坏处。益处是可以提高贷款收益以及净利息收入（也就是贷款收入减去存款支出）。坏处是会增添负债本钱以及资产损失（也就是存款支出增添以及债券价值降落）。如果市场利率上升得太快或过高，商业银行可能会面临资产负债表失衡的风险。

为何美联储要激进加息呢？

这主要是为了节制通货膨胀。通货膨胀是指物价水平持续上涨的现象。通货膨胀太高会致使购买力降落、经济活动受阻、社会不不乱等问题。因而，美联储设定了一个2%的通货膨胀目标，也就是说，美联储但愿物价水平每一年上涨2%。这样可以维持经济的不乱增长，同时防止通货膨胀太高或太低。然而，因为疫情期间，美国政府施行了大范围的财政刺激政策，向市场注入了大量的流动性。这致使了供需失衡，物价水平急剧上升。2022年底，美国的通货膨胀率已经达到了6.8%，创下了40年来的新高。这远远超过了美联储的目标。

为了遏制通货膨胀的上升势头，美联储在2022年开始加快加息的步伐。从2022年3月到2023年5月，美联储已经将联邦基金利率从0.25%提高到了5.25%，共加息了12次。这是美联储有史以来最激进的加息行为。美联储主席鲍威尔表示，美联储将继续加息，直到通货膨胀回落到2%下列。

但是，美联储的激进加息并无达到预期的效果。相反，它引起了一系列的负面后果。其中之一，就是对美国银行业造成为了巨大的冲击。

因为市场利率上升，一些商业银行的资产负债表呈现了严重失衡。他们持有的长时间债券价值降落，而存款支出增添。这致使他们的净利息收入降落，乃至呈现亏损。同时，因为市场对经济前景的顾虑，一些储户开始大量掏出现金，致使银行挤兑的现象产生。这些银行因为缺少足够的流动性，没法知足提款需求，只能宣告破产。

这些银行倒闭对美国金融体系造成为了严重的冲击。一方面，它削弱了市场对银行业安全性以及信誉性的信念。另外一方面，它增添了金融市场的不不乱性以及风险溢价。这反过来又会按捺经济活动以及投资意愿，从而影响经济增长以及就业。

在这类情况下，普通投资者应当怎么维护自己的存款呢？

普通投资者应当依据自己的风险偏好以及投资目标，合理扩散自己的资产配置，防止把所有的鸡蛋放在一个篮子里。例如，他们可以将一部份存款放在有保险的银行账户里，一部份投资于低风险的债券或货币基金，一部份投资于拥有增长潜力的股票或基金，一部份投资于拥有避险功能的黄金或其他贵金属等等。这样可以降低单一资产的波动性以及损失风险，提高总体资产的收益率以及安全性。

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