余额宝2.0时期谁主沉浮

上线一年多,余额宝的收益率从最初的疯狂,渐渐趋于清淡。依据最新的收益排名，余额宝在“宝类”理财产品里已然叨陪末座。在余额宝2.0时期，哪些理财产品更值得投资者

从操作流程上看，理财通无PC入口，微信客户端是独一的操作入口。同时从购买限制来看，理财通略显矫情，不但申购金额限制颇多，对接银行也较少。例如招商银行卡3万元的购买金额，在理财通中需要操作6次。

百度百发、百赚

自2013年10月28日上线以来，百度理财陆续推出了百度理财B、百赚、百发、百赚利滚利等几款理财产品，尤其是“百发”，一度拉高了互联网理财产品的收益率高线，表现强劲。

然而同余额宝以及理财通相比，百度理财缺少一定的用户基础。前期推出的定制型产品“百度百发”的年化收益确切接近8%的预期，但期限较短，通过百宝箱对部份产品进行收益补贴的模式更多只是前期的营销手腕，不可能长时间延续。

京东8.8

紧随BAT以后的苏宁零钱宝、网易收益保、新浪微财富等产品亦欲借互联网金融的风暴上前分一杯羹，但基本也还是与基金、保险理财产品合作的互联网金融理财服务，乏新可陈。倒是京东与鹏华基金以及嘉实基金等合作推出“小金库”迅速提高了京东金融的知名度，并且随后的“超级理财产品”——京东8.8，在引起争议之余，让人们对理财产品的选择丰厚而审慎起来。

京东8.8实为国泰按期支付混合基金，它抛出了一个“现金支付比率”的概念(这其实是一种变相自动赎回基金资产的销售行动，有点相似于银行的“整存零取”)，京东8.8每一季度向用户支付2.2%的现金，不管基金收益情况怎么。

悲观地斟酌，这只基金收益达不到年化8.8%的话，便会向用户退还本金，终究到期赎回的时候，用户会发现本金少了不少。有人形容：你给了京东一头猪，京东许诺每一季度给你一斤肉，最后你要猪的时候发现已经成一堆白骨了。

拍拍宝

与京东8.8相比，此外一只许诺8.8%年化收益的理财产品“拍拍宝”反倒更为实打实。拍拍宝是国内首家P2P平台拍拍贷自主研发的一款理财工具，用户购买拍拍宝之后，通过拍拍贷的自动投标工具将资金扩散投资给不同信用级别的借款人，预期年化收益率为8.8%。相较目前徘徊在4%的余额宝来讲，该产品收益足足提高了1倍有余。同时，拍拍贷将为用户提供100%本金保障。从这个角度上说，用户一旦购买了拍拍宝，几近将确定取得8.8%的年化收益，而不会像京东8.8那样发现最后成为了一堆白骨。

银行“宝宝”

在网络金融产品的冲击下，银行也推广起了无资金门坎的宝宝类产品。从收益来看，民生银行“如意宝”近期七日年化收益稳于4.5%上方，中国银行活期宝也在4.7%左右，兴业银行掌柜钱包更是徘徊在5%左近;从门坎方面，余额宝最低转入金额为1元，而新近推出的银行系“宝宝”首次认购、申购的最低门坎仅为0.01元;用户体验方面，不管余额宝还是理财通，用户如果使用资金，就必需发出赎回指令，而且大多没法实时到账。现在，以渤海银行“添金宝”为代表的银行“宝宝”已经不需赎回指令，可直接通过ATM机取现或转账，进化到全自动理财。

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