银行大面积降息 ，这些处所利息却还不错，能去“捡漏式”存款吗？

“现在的银行利息真的低，3年以上3%的利息都不大找得到了。”杭州储户老姚埋怨道，“放在几年前3年期、5年期的大额存款，我觉得给个4.3%、4.5%都是应当的，现在环境不同了，利息收入少了很多。”

就在不久前，四大国有银行集体“降息”，招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、平安银行、民生银行等全国性股分制商业银行前后更新了人民币存款利率表，与国有大行类似，活期、按期存款利率均有所下调，中长时间按期存款下调幅度更大。无非，仍然还有一些“不铁心”的储户在孳孳不倦地寻觅收益相对于较高之处，“特种兵式”存款、“捡漏式”存款屡见不鲜。

城商行成储户“捡漏式”存款集中地

国有大行、股分制银行接连下调存款利率，但城商行目前还未调剂利率，这同样成为了避免少储户“捡漏式”存款的“目的地”。据悉，南京银行杭州分行目前三年期按期存款年利率3.3%，仍保持“3时期”的存款水平。

与之相对于应的，招商银行人民币利率调剂自6月12日起执行，人民币活期存款利率从0.25%下调至0.2%；整存整取两年期、三年期以及五年期人民币按期存款利率分别降至2.05%、2.45%以及2.50%，此前分别为2.15%、2.60%以及2.65%，分别下调10bp（基点）、15bp以及15bp。一个是3.3%，一个是2.45%，对于很多杭州储户来讲，还是拥有一定的吸引力。

相似的，江苏银行杭州分行目前也能“捡到”三年期按期存款年利率3.3%的“廉价”，该行1年期以及2年期的存款利率分别为2.05%以及2.65%。

杭州储户江先生坦言，“以前我一直把钱存在四大行，心想存款利息各家行应当都差不多的。但现在利率愈来愈低也是事实，我最近有一笔大额存单马上要到期了，这两天托朋友去城商行打听了下，得到的答复是现在还没调，但不久后确定会下调，我这两天筹备去他们那边办一办存款了，一年下来几千块钱还是能多出的。”

高利息驱动“特种兵式”存款

“存款50万，5年下来差价5000元！”储户会为了5000元的利差，驱车数百千米跨省去别的银行存款吗？谜底是会的。

就在刚刚过去的周末，

有媒体报导，因为邻近上海火车站，江苏银行（上海闸北支行）在社交平台上俨然已成为网红银行。主要缘由在于，该行在姑苏、上海两地存在显明的存款利差，大约15-40bp。为此，很多储户来往两地“空降存款”，而一些更远地区的城农商行，由于还未下调利率，目前以及主流的股分制银行差出了100bp利差。不但如斯，一些其它地市的城农商行动了吸引储户存款，还会相应送储户一些礼品，有些银行礼品是米以及油，有些银行则会发放超市购物券。

无非，对于一些尤其小众的城农商行，一些储户还是相对于小心。“毕竟以前还有河南村镇银行以及安徽村镇银行的前车之鉴。”杭州一名储户说，“知名度高一些的城商行我觉得还是没什么问题的，只要存款额度在50万内，总归有保障的。但经济欠发达地区的城农商行，我觉得还是要小心点，也不能由于高一些利息不重视本金安全。”

利息差的时间窗口不会存在过长

无非，业内人士流露，“城商行相对于股分制银行利息差的时间窗口不会存在过长，‘降息’是目前的大趋势。”招联首席钻研员董希淼指出，“银行息差缩窄及净利润增速下滑，与银行延续减费让利有关，但影响降低融资本钱的可延续性，也将影响银行内源性资本补充能力。所以，通过下调存款利率、压降负债本钱来延缓息差缩窄压力、不乱收益水平，在当前依然拥有必要性。”

数据显示，2023年一季度商业银行净利润同比仅增长1.3%，增速同比降落6.1个百分点。而去年全年，商业银行净利润同比增速仍达5.3%。数据还显示，2022年商业银行净息差呈逐季降落之势。有银行工作人员流露，“在银行息差总体降落的大环境下，已有城商行快速跟进降息或筹备降息。近期能显明感觉到长周期的大额存单发行数量在降落，未来城商行可能也会陆续跟进降息。”

董希淼进一步指出，“在经济下行周期，市场无风险利率降落是大势所趋。所以，对居民来讲，一定要调剂心态以及预期，平衡好风险以及收益来进行资产配置。如果要寻求高收益，那么必需经受高风险；如果要寻求稳健的收益，可以在存款以外，适量配置现金管理类理财产品、货币基金和储蓄国债等产品。同时，降低对投资收益的预期。

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